Jaké jsou různé typy úvěrů komerčních bank?

Komerční banky jsou ziskové instituce, které poskytují úvěrové produkty podnikům a spotřebitelům. Možnosti účtu se mezi bankami liší, ale komerční bankovní úvěrové produkty obvykle zahrnují půjčky s pevnou sazbou a variabilní sazbou. Mnoho bank navíc nabízí termínované úvěry i otevřené úvěrové produkty.

Dlouhodobé úvěry s pevnou sazbou poskytují bankám stabilní a předvídatelný zdroj příjmů. Mnoho typů hypoték a půjček na vozidla má pevnou úrokovou sazbu, což znamená, že měsíční splátky úvěru dlužníka zůstávají po celou dobu trvání úvěru nezměněny. Úvěry s pevnou sazbou pro domácnosti mají často podmínky, které trvají od pěti do 30 let. Úvěrové podmínky pro vozidla jsou obvykle omezeny na pět až 10 let, aby se zajistilo, že výpůjční doba nepřesáhne dobu použitelnosti vozidla.

Úvěry s proměnlivou sazbou jsou komerční bankovní úvěrové produkty, které obvykle sledují pohyby indexu, jako je například hlavní sazba Spojených států nebo londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR). Úrokové sazby na variabilní produkty se obvykle obnovují na měsíční nebo roční bázi. Obecně platí, že banky stanoví klientovu sazbu tím, že půjčku fixují na určitou marži nad indexem. Pokud se indexová sazba zvýší o jeden procentní bod, zvýší se úroková sazba z úvěru o stejnou marži.

Některé úvěry na dobu určitou, včetně hypotéky, mají variabilní úrokové sazby. V mnoha případech tyto komerční bankovní úvěrové produkty začínají počátečním úrokovým termínem, který může trvat až 10 let. Na konci tohoto období banka vypočítá zůstatek jistiny a úroků. Úvěr se konvertuje na produkt s pevnou sazbou po zbývající část období a měsíční platby jsou strukturovány tak, že celý zůstatek je splacen do konce doby půjčky. V jiných případech platí, že dlužníci platí variabilní úrokové sazby po celou dobu trvání úvěru a poté provedou jednorázovou platbu balónkem, aby splatili jistinu po skončení doby trvání úvěru.

Kreditní karty komerční banky jsou nezajištěnými úvěrovými produkty, které mají obvykle otevřené podmínky. Klienti mají přístup k revolvingové úvěrové linii, ze které mohou kdykoli čerpat. Dlužníci provádějí platby pouze na základě zůstatku na kreditní kartě. Držitelé karet mohou splatit nesplacený zůstatek a poté znovu použít kreditní hranici v budoucnu. Některé banky vyhodnocují měsíční a roční poplatky za karty, zatímco jiné banky jednoduše generují příjmy účtováním úroků z kreditních karet.

Existuje celá řada možností komerčních bankovních úvěrů pro malé i velké podniky. Patří sem obchodní kreditní karty, nezajištěné akciové linie a komerční termínované půjčky. V některých zemích národní vláda garantuje některé podnikatelské půjčky, aby povzbudila banky, aby půjčovaly začínajícím podnikům, zejména těm v průmyslových odvětvích, kde během prvních několika let provozu selhává velké množství podniků. Stejně tak jsou některé možnosti komerčních bankovních úvěrů pro spotřebitele, jako jsou hypotéky, někdy pojištěny vládou, což znamená, že věřitelé při vydávání těchto půjček převezmou nižší úroveň rizika.