Quais são os diferentes tipos de crédito bancário comercial?

Os bancos comerciais são instituições com fins lucrativos que fornecem produtos para empresas e consumidores. As opções de conta variam entre os bancos, mas os produtos comerciais de crédito bancário geralmente incluem empréstimos de taxa fixa e variável. Além disso, muitos bancos oferecem empréstimos a prazo e produtos de crédito em aberto.

Empréstimos de taxa fixa de longo prazo fornecem aos bancos uma fonte de renda estável e previsível. Muitos tipos de hipotecas e empréstimos para veículos possuem taxas de juros fixas, o que significa que os pagamentos mensais do mutuário permanecem inalterados durante todo o prazo do empréstimo. Empréstimos de taxa fixa para residências geralmente têm prazos que duram entre cinco e 30 anos. Os termos de empréstimo para veículos são tipicamente limitados entre cinco e 10 anos para garantir que o prazo do empréstimo não exceda a vida útil do veículo.

Os empréstimos de taxa variável são produtos comerciais de crédito bancário que normalmente rastreiam os movimentos de um índice como a taxa básica de juros dos Estados Unidos ou a Taxa Interbancária de Londres (LIBOR). As taxas de juros de produtos variáveis ​​normalmente são redefinidas mensalmente ou anualmente. Geralmente, os bancos definem a taxa do cliente fixando o empréstimo em uma certa margem acima do índice. Se a taxa do índice aumentar em um único ponto percentual, a taxa de juros do empréstimo aumentará na mesma margem.

Alguns empréstimos a prazo, incluindo hipotecas, têm taxas de juros variáveis. Em muitos casos, esses produtos comerciais de crédito bancário começam com um prazo apenas de juros iniciais que pode durar até 10 anos. No final deste prazo, o banco calcula o saldo devedor principal e juros. O empréstimo é convertido em um produto de taxa fixa pelo restante do prazo e os pagamentos mensais são estruturados para que todo o saldo seja quitado no final do prazo do empréstimo. Em outros casos, os mutuários pagam taxas de juros variáveis ​​por todo o prazo do empréstimo e, em seguida, fazem um único pagamento de balão para quitar o principal quando o prazo do empréstimo termina.

Os cartões de crédito bancário comercial são produtos de empréstimo não garantidos que normalmente possuem prazos em aberto. Os clientes têm acesso a uma linha de crédito rotativa da qual eles podem obter a qualquer momento. Os mutuários somente efetuam pagamentos com base no saldo pendente no cartão de crédito. Os titulares do cartão podem pagar o saldo pendente e reutilizar a linha de crédito novamente em uma data futura. Alguns bancos avaliam as taxas mensais e anuais do cartão, enquanto outros simplesmente geram receita cobrando juros nos cartões de crédito.

Existem muitas opções comerciais de crédito bancário disponíveis para pequenas e grandes empresas. Isso inclui cartões de crédito comerciais, linhas de capital não garantidas e empréstimos a prazo comercial. Em alguns países, o governo nacional garante alguns empréstimos comerciais, de modo a incentivar os bancos a emprestar para iniciar empresas, particularmente aquelas em indústrias onde um grande número de empresas falha nos primeiros anos de operação. Da mesma forma, algumas opções comerciais de crédito bancário para consumidores, como hipotecas, às vezes são seguradas pelo governo, o que significa que os credores assumem um nível mais baixo de risco ao emitir esses empréstimos.