Quali sono i diversi tipi di credito bancario commerciale?

Le banche commerciali sono istituzioni a scopo di lucro che forniscono prodotti di prestito a imprese e consumatori. Le opzioni di conto variano da banca a banca, ma i prodotti di credito bancario commerciale generalmente includono prestiti a tasso fisso e a tasso variabile. Inoltre, molte banche offrono sia prestiti a termine che prodotti di credito a tempo indeterminato.

I prestiti a lungo termine a tasso fisso forniscono alle banche una fonte di reddito stabile e prevedibile. Molti tipi di mutui e prestiti di veicoli hanno tassi di interesse fissi, il che significa che i pagamenti mensili del mutuatario rimangono invariati per tutta la durata del prestito. I prestiti a tasso fisso per le case hanno spesso termini che durano da cinque a 30 anni. Le condizioni di prestito per i veicoli sono in genere limitate tra i 5 ei 10 anni per garantire che la durata del prestito non superi la vita utile del veicolo.

I prestiti a tasso variabile sono prodotti di credito bancario commerciale che normalmente seguono i movimenti di un indice come il tasso primario degli Stati Uniti o il London InterbankOffrated Rate (LIBOR). I tassi di interesse sui prodotti variabili normalmente si resettano su base mensile o annuale. In generale, le banche fissano il tasso del cliente fissando il prestito a un certo margine sopra l'indice. Se il tasso dell'indice aumenta di un singolo punto percentuale, il tasso di interesse sul prestito aumenta dello stesso margine.

Alcuni prestiti a tempo determinato, compresi i mutui, hanno tassi di interesse variabili. In molti casi, questi prodotti di credito bancario commerciale iniziano con un termine di solo interesse iniziale che può durare fino a 10 anni. Alla fine di questo termine, la banca calcola il capitale in essere e il saldo degli interessi. Il prestito viene convertito in un prodotto a tasso fisso per il resto della durata e i pagamenti mensili sono strutturati in modo tale che l'intero saldo venga pagato entro la fine della durata del prestito. In altri casi, i mutuatari pagano tassi di interesse variabili per l'intera durata del prestito e quindi effettuano un unico pagamento in mongolfiera per pagare il capitale al termine della durata del prestito.

Le carte di credito bancarie commerciali sono prodotti di prestito non garantiti che normalmente hanno termini a tempo indeterminato. I clienti hanno accesso a una linea di credito revolving da cui possono attingere in qualsiasi momento. I mutuatari effettuano pagamenti solo in base al saldo dovuto sulla carta di credito. I titolari di carta possono versare il saldo dovuto e riutilizzare nuovamente la linea di credito in una data futura. Alcune banche valutano le commissioni mensili e annuali delle carte, mentre altre banche generano semplicemente entrate addebitando interessi sulle carte di credito.

Ci sono molte opzioni di credito bancario commerciale disponibili sia per le piccole che per le grandi imprese. Questi includono carte di credito aziendali, linee di capitale non garantite e prestiti a termine commerciali. In alcuni paesi, il governo nazionale garantisce alcuni prestiti alle imprese in modo da incoraggiare le banche a concedere prestiti per avviare imprese in particolare quelle in settori in cui un gran numero di imprese fallisce entro i primi anni di attività. Allo stesso modo, alcune opzioni di credito bancario commerciale per i consumatori come i mutui sono talvolta assicurate dal governo, il che significa che i finanziatori assumono un livello di rischio inferiore quando emettono questi prestiti.