Quels sont les différents types de crédit bancaire?
Les banques commerciales sont des institutions à but lucratif qui fournissent des produits de crédit aux entreprises et aux consommateurs. Les options de compte varient d’une banque à l’autre, mais les produits de crédit des banques commerciales comprennent généralement des prêts à taux fixe et à taux variable. En outre, de nombreuses banques proposent à la fois des prêts à terme et des produits de crédit à durée indéterminée.
Les prêts à long terme à taux fixe fournissent aux banques une source de revenus stable et prévisible. De nombreux types d’hypothèques et de prêts automobiles ont des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que les versements mensuels de l’emprunteur restent inchangés pendant toute la durée du prêt. Les prêts à taux fixe pour les maisons ont souvent des durées allant de cinq à 30 ans. Les durées d'emprunt pour les véhicules sont généralement limitées à cinq à dix ans afin de garantir que la durée de l'emprunt ne dépasse pas la durée de vie utile du véhicule.
Les prêts à taux variable sont des produits de crédit des banques commerciales qui suivent normalement les mouvements d'un indice tel que le taux préférentiel américain ou le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR). Les taux d’intérêt sur les produits variables sont généralement réinitialisés sur une base mensuelle ou annuelle. Généralement, les banques fixent le taux du client en fixant le prêt à une certaine marge supérieure à celle de l'indice. Si le taux de l'indice augmente d'un point de pourcentage, le taux d'intérêt du prêt augmente de la même marge.
Certains prêts à terme, y compris les prêts hypothécaires, ont des taux d’intérêt variables. Dans de nombreux cas, ces produits de crédit de banque commerciale commencent par une durée initiale, dont l’intérêt peut durer jusqu’à 10 ans. À la fin de cette période, la banque calcule le solde du capital et des intérêts restant dû. Le prêt est converti en un produit à taux fixe pour le reste de la durée et les paiements mensuels sont structurés de manière à ce que le solde soit intégralement remboursé à la fin de la durée du prêt. Dans d’autres cas, les emprunteurs paient des taux d’intérêt variables pour toute la durée du prêt, puis effectuent un seul versement forfaitaire pour rembourser le capital à la fin de la durée du prêt.
Les cartes de crédit des banques commerciales sont des produits de prêt non garantis assortis de conditions à durée indéterminée. Les clients ont accès à une marge de crédit renouvelable qu’ils peuvent utiliser à tout moment. Les emprunteurs effectuent uniquement des paiements en fonction du solde impayé de la carte de crédit. Les titulaires de carte peuvent rembourser le solde impayé puis réutiliser la ligne de crédit à une date ultérieure. Certaines banques évaluent les frais de carte mensuels et annuels, tandis que d'autres génèrent simplement des revenus en facturant des intérêts sur les cartes de crédit.
De nombreuses options de crédit aux banques commerciales sont proposées aux petites et grandes entreprises. Celles-ci incluent les cartes de crédit aux entreprises, les lignes d’actions non garanties et les prêts à terme commerciaux. Dans certains pays, le gouvernement national garantit certains prêts aux entreprises afin d'inciter les banques à prêter à des entreprises en démarrage, en particulier dans les secteurs où un grand nombre d'entreprises échouent au cours des premières années d'activité. De même, certaines options de crédit offertes aux consommateurs par les banques commerciales, telles que les prêts hypothécaires, sont parfois assurées par le gouvernement, ce qui signifie que les prêteurs assument un niveau de risque moins élevé lors de l’octroi de ces prêts.