Jakie są różne rodzaje kredytu w banku komercyjnym?
Banki komercyjne to instytucje komercyjne, które dostarczają produkty kredytowe dla przedsiębiorstw i konsumentów. Opcje kont różnią się w zależności od banku, ale produkty kredytowe banków komercyjnych zazwyczaj obejmują kredyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Ponadto wiele banków oferuje zarówno pożyczki terminowe, jak i otwarte produkty kredytowe.
Długoterminowe pożyczki o stałym oprocentowaniu zapewniają bankom stałe i przewidywalne źródło dochodu. Wiele rodzajów hipotek i kredytów samochodowych ma stałe oprocentowanie, co oznacza, że miesięczne raty pożyczkobiorcy pozostają niezmienione przez cały okres kredytowania. Pożyczki o stałym oprocentowaniu na domy często mają okres od pięciu do 30 lat. Warunki pożyczki dla pojazdów są zwykle ograniczone do okresu od pięciu do 10 lat, aby zapewnić, że okres pożyczki nie przekroczy okresu użytkowania pojazdu.
Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu to produkty kredytowe banku komercyjnego, które zwykle śledzą zmiany indeksu, takie jak podstawowa stopa procentowa w Stanach Zjednoczonych lub oferowana stopa procentowa londyńskiego rynku międzybankowego. Stopy procentowe dla produktów zmiennych zwykle resetują się co miesiąc lub co rok. Zasadniczo banki ustalają stopę procentową klienta, ustalając pożyczkę na określoną marżę powyżej wskaźnika. Jeżeli stopa indeksu wzrośnie o jeden punkt procentowy, wówczas stopa procentowa pożyczki wzrośnie o tę samą marżę.
Niektóre kredyty terminowe, w tym kredyty hipoteczne, mają zmienne stopy procentowe. W wielu przypadkach te produkty kredytowe banków komercyjnych zaczynają się od początkowego okresu odsetkowego, który może trwać do 10 lat. Na koniec tego okresu bank oblicza saldo kapitału i odsetek. Pożyczka zamienia się w produkt o stałej stopie procentowej na pozostałą część okresu, a miesięczne płatności są ustrukturyzowane w taki sposób, że całe saldo jest spłacane do końca okresu kredytowania. W innych przypadkach kredytobiorcy płacą zmienne stopy procentowe przez cały okres kredytowania, a następnie dokonują pojedynczej płatności balonowej, aby spłacić kwotę główną po zakończeniu okresu kredytowania.
Karty kredytowe banków komercyjnych to niezabezpieczone produkty pożyczkowe, które zwykle mają warunki nieograniczone. Klienci mają dostęp do odnawialnej linii kredytowej, z której mogą korzystać w dowolnym momencie. Kredytobiorcy dokonują płatności wyłącznie na podstawie salda na karcie kredytowej. Posiadacze kart mogą spłacić zaległe saldo, a następnie ponownie wykorzystać linię kredytową w przyszłości. Niektóre banki szacują miesięczne i roczne opłaty za karty, podczas gdy inne banki po prostu generują przychody, pobierając odsetki od kart kredytowych.
Istnieje wiele opcji kredytowych banków komercyjnych, dostępnych zarówno dla małych, jak i dużych firm. Obejmują one biznesowe karty kredytowe, niezabezpieczone linie kapitałowe i komercyjne pożyczki terminowe. W niektórych krajach rząd krajowy gwarantuje pewne pożyczki na biznes, aby zachęcić banki do udzielania pożyczek na rozpoczęcie działalności gospodarczej, szczególnie w branżach, w których duża liczba przedsiębiorstw ponosi porażkę w ciągu pierwszych kilku lat działalności. Podobnie, niektóre opcje kredytowe banków komercyjnych dla konsumentów, takie jak kredyty hipoteczne, są czasami ubezpieczone przez rząd, co oznacza, że pożyczkodawcy podejmują niższe ryzyko przy udzielaniu tych pożyczek.