Hvad er de forskellige typer af kommerciel bankkredit?
Kommercielle banker er almennyttige institutioner, der leverer udlånsprodukter til virksomheder og forbrugere. Kontoindstillinger varierer mellem banker, men kommercielle bankkreditprodukter inkluderer typisk fast rente og variabel rente. Derudover tilbyder mange banker både langsigtede lån og åbne kreditprodukter.
Langsigtede fastforrentede lån giver bankerne en stabil og forudsigelig indkomstskilde. Mange typer prioritetslån og køretøjslån har faste renter, hvilket betyder, at låntagers månedlige lånebetalinger forbliver uændrede i løbet af låneperioden. Fastforrentede lån til hjem har ofte vilkår, der varer mellem fem og 30 år. Lånevilkår for køretøjer er typisk begrænset til mellem fem og 10 år for at sikre, at låneperioden ikke overskrider køretøjets brugstid.
Lån med variabel rente er kommercielle bankkreditprodukter, der normalt sporer bevægelserne i et indeks, såsom den amerikanske prime rate eller London Interbank Offered Rate (LIBOR). Rentesatserne på variable produkter nulstilles normalt hver måned eller årlig basis. Generelt sætter bankerne klientens rente ved at fastsætte lånet med en bestemt margin over indekset. Hvis indeksrenten stiger med et enkelt procentpoint, stiger renten på lånet med samme margin.
Nogle fastlån inklusive prioritetslån har variabel rente. I mange tilfælde begynder disse kommercielle bankkreditprodukter med en initial rentetid, der kan vare i op til 10 år. Ved udgangen af denne periode beregner banken den udestående hovedstol og rentesaldo. Lånet konverteres til et fastforrent produkt for den resterende del af løbetiden, og de månedlige betalinger er struktureret, så hele saldoen udbetales ved udgangen af låneperioden. I andre tilfælde betaler låntagere variabel rente for hele låneperioden og foretager derefter en enkelt ballonbetaling for at betale hovedstolen, når låneperioden udløber.
Kommercielle bankkreditkort er usikrede låneprodukter, der normalt har åbne vilkår. Kunder får adgang til en roterende kreditlinje, som de til enhver tid kan trække på. Låntagere foretager kun betalinger baseret på den udestående saldo på kreditkortet. Kortholdere kan betale den udestående saldo tilbage og derefter genbruge kreditgrænsen igen på et fremtidig tidspunkt. Nogle banker vurderer månedlige og årlige kortgebyrer, mens andre banker ganske enkelt genererer indtægter ved at opkræve renter på kreditkort.
Der er mange kommercielle bankkreditmuligheder tilgængelige for både små og store virksomheder. Disse inkluderer erhvervskreditkort, ikke-sikrede egenkapitallinjer og erhvervslån. I nogle lande garanterer den nationale regering nogle erhvervslån for at tilskynde banker til at låne ud til nystartede virksomheder, især i erhverv, hvor stort antal virksomheder mislykkes inden for de første par driftsår. Ligeledes er nogle kommercielle bankkreditmuligheder for forbrugere, såsom realkreditlån, undertiden forsikrede af staten, hvilket betyder, at långivere påtager sig et lavere risikoniveau ved udstedelse af disse lån.