Vilka är de olika typerna av kommersiell bankkredit?

Kommersiella banker är ideella institutioner som tillhandahåller utlåningsprodukter till företag och konsumenter. Kontoalternativ varierar mellan banker, men kommersiella bankkreditprodukter inkluderar vanligtvis fast ränta och lån med rörlig ränta. Dessutom erbjuder många banker både lån med lån och öppna kreditprodukter.

Långa lån med fast ränta ger bankerna en stabil och förutsägbar inkomstkälla. Många typer av inteckningar och fordonslån har fast ränta, vilket innebär att låntagarens månatliga lånbetalningar förblir oförändrade under lånetiden. Fastighetslån för hem har ofta villkor som varar mellan fem och 30 år. Lånevillkoren för fordon är vanligtvis begränsade till mellan fem och tio år för att säkerställa att lånetiden inte överskrider fordonets livslängd.

Lån med variabel ränta är kommersiella bankkreditprodukter som normalt spårar förändringarna i ett index som USA: s primärränta eller London Interbank Offered Rate (LIBOR). Räntesatserna för variabla produkter återställs normalt månads- eller årsbasis. I allmänhet fastställer bankerna kundens ränta genom att fixa lånet till en viss marginal över indexet. Om indexräntan ökar med en enda procentenhet ökar räntan på lånet med samma marginal.

Vissa fastställda lån inklusive inteckningar har rörlig ränta. I många fall börjar dessa kommersiella bankkreditprodukter med en initial ränteperiod som kan pågå i upp till tio år. I slutet av denna period beräknar banken den utestående kapital- och räntebalansen. Lånet konverteras till en fast räntaprodukt under återstoden av löptiden och månatliga betalningar är strukturerade så att hela saldot betalas ut i slutet av lånetiden. I andra fall betalar låntagarna rörlig ränta för hela lånetiden och gör sedan en enda ballongbetalning för att betala av kapitalet när lånetiden slutar.

Kommersiella bankkreditkort är lån utan säkerhet som normalt har öppna villkor. Kunder ges tillgång till en roterande kredit som de kan dra ifrån när som helst. Låntagarna betalar endast baserat på det utestående saldot på kreditkortet. Korthållare kan betala ut det utestående saldot och sedan återanvända kreditgränsen igen vid ett framtida datum. Vissa banker bedömer månatliga och årliga kortavgifter medan andra banker helt enkelt genererar intäkter genom att ta ut ränta på kreditkort.

Det finns många kommersiella bankkreditalternativ tillgängliga för både små och stora företag. Dessa inkluderar affärskreditkort, osäkrade kapitallinjer och kommersiella lån. I vissa länder garanterar den nationella regeringen vissa affärslån för att uppmuntra banker att låna ut till nystartade företag, särskilt de i branscher där ett stort antal företag misslyckas under de första åren av verksamheten. På samma sätt är vissa kommersiella bankkreditalternativ för konsumenter, till exempel inteckningar, ibland statliga försäkrade, vilket innebär att långivarna tar en lägre risk när de emitterar dessa lån.