Co je nezasloužený zájem?

Nezasloužený úrok je termín, který se používá k identifikaci výše úroku, který je vybrán z úvěru dříve, než měl dlužník dostatek času na to, aby mohl těžit z jistiny úvěru. Téměř každý typ struktury půjčky dnes běžně zahrnuje platbu nezaslouženého úroku během prvních měsíců doby splácení úvěru. Jakmile dlužník začne těžit výhody z aktiv nabytých s úvěrem, je pokročilý úrok stále častěji vnímán jako výtěžek půjčovatele.

Pokud jde o standardní spotřebitelské úvěry, jako jsou hypotéky a půjčky na auto, budou podmínky smlouvy o půjčce zahrnovat podrobnosti o výši předem inkasovaného úroku. To bude často následovat vzorec každé měsíční platby směřující k úroku, který se očekává, že se použije na půjčku v rámci zadané řady plateb. V závislosti na podmínkách půjde větší procento každé měsíční platby k nezaslouženému úroku během první poloviny výpůjční doby. Jak se splatný zůstatek snižuje, úrok představuje menší procento z měsíční platby.

Některé finanční školy považují všechny úroky, které jsou zaplaceny v průběhu úvěru, za nezasloužené až do úplného vyrovnání úvěru. Podle tohoto přístupu dlužník nezískává plný prospěch z půjčky, dokud nabytý majetek již nebude zatížen hypotékou nebo podmínkami smlouvy o půjčce. Jakmile je půjčka splacena v plné výši, má se za to, že dlužník získal úrok, který byl zaplacen.

U některých půjček existují rezervy na to, aby dlužník splatil půjčku brzy, a tak těží ze snížení úrokové sazby. V závislosti na specifické struktuře půjčky může být možné, aby dlužník splatil půjčku brzy a ve skutečnosti by jí měla být vrácena část nezaslouženého úroku, který již byl zaplacen. Jedná se však o relativně vzácnou situaci. Častěji půjčovací instituce mají tendenci strukturovat nárůst úroků z nezaslouženého úroku způsobem, který nebude vyžadovat vrácení úroku dlužníkovi.