¿Qué es el interés no ganado?
El interés no ganado es un término que se utiliza para identificar la cantidad de interés que se recauda en un préstamo antes de que el prestatario haya tenido tiempo suficiente para beneficiarse del principal del préstamo. Casi todos los tipos de estructura de préstamos hoy implican el pago de intereses no ganados durante los primeros meses del período de reembolso del préstamo. A medida que el prestatario comienza a obtener beneficios de los activos adquiridos con el préstamo, el interés avanzado cada vez más se considera ganado por el prestamista.
Cuando se trata de préstamos de consumo estándar como hipotecas y préstamos automotrices, los términos y condiciones del contrato de préstamo incluirán los detalles sobre la cantidad de interés recaudado por adelantado. Esto a menudo seguirá un patrón de cada pago mensual para los intereses que se anticipa que se aplicará al préstamo sobre la serie de pagos especificados. Dependiendo de los términos, un mayor porcentaje de cada pago mensual se destinará a intereses no ganados durante la primera mitad del préstamo perisobredosis. A medida que disminuye el saldo adeudado, el interés representa un porcentaje menor del pago mensual.
Algunas escuelas de finanzas ven todos los intereses que se pagan durante el curso del préstamo para que no se obtenga hasta que el préstamo se resuelva en su totalidad. Según este enfoque, el prestatario no recibe el beneficio total del préstamo hasta que la propiedad adquirida ya no esté en peligro por la hipoteca o los términos del acuerdo de préstamo. Una vez que el préstamo se paga en su totalidad, se entiende que el prestatario ha ganado los intereses que se pagaron.
Con algunos préstamos, hay disposiciones para que el prestatario pague el préstamo temprano y, por lo tanto, disfrute de una reducción en la tasa de interés aplicada. Dependiendo de la estructura específica del préstamo, puede ser posible que el prestatario pague el préstamo temprano y, en realidad, se deba a un reembolso de una parte de los intereses no ganados que ya se ha pagado. Sin embargo, thiS es una situación relativamente rara. Más comúnmente, las instituciones de préstamo tienden a estructurar la acumulación de interés no ganado de una manera que no requerirá un interés de reembolso para el prestatario.