Wat is een standaardmodel?

Een standaardmodel is een manier om de kredietwaardigheid en het potentieel voor wanbetaling te evalueren. Hoewel kredietscore vaak wordt gebruikt bij het evalueren van particulieren en kleine bedrijven voor leningen en kredietlijnen, maken geldschieters meestal gebruik van een standaardmodel wanneer ze overwegen een bepaalde vorm van krediet aan een bedrijf uit te breiden. Er zijn een aantal verschillende soorten modellen die kunnen worden gebruikt, waarvan de meeste gestructureerd zijn om variabelen in beschouwing te nemen, zoals bedrijfstaktype, huidige schuldenlast en de toekomstperspectieven van de kredietnemer.

Het hoofddoel van het standaardmodel is om het risiconiveau te bepalen dat de schuldeiser zal nemen om zaken met de aanvrager te doen. Een deel van dit proces vereist een zorgvuldige evaluatie van alle basiscriteria om te bepalen wat bekend staat als de standaardkans van de kredietnemer. Dit is in wezen de hoeveelheid potentieel die de aanvrager heeft om uiteindelijk in gebreke te blijven met de bepalingen in verband met de lening of het kredietcontract.

Hoewel de variabelen die in een bepaald standaardmodel worden overwogen, van situatie tot situatie enigszins kunnen verschillen, zijn er een paar kernstrategieën die bij de meeste modellen worden gebruikt. Men heeft te maken met het gebruik van wat bekend staat als regressie-analyse . Dit is gewoon het proces van het bekijken van elke variabele die als onderdeel van het model wordt beschouwd, het identificeren van mogelijke wijzigingen in die variabele, en vervolgens projecteren hoe die veranderingen het vermogen van de kredietnemer om de verbonden aan de schuldverplichting te respecteren zouden beïnvloeden. Als onderdeel van het proces wordt ook rekening gehouden met de waarschijnlijkheid van die specifieke verandering.

Het gebruik van een standaardmodel wordt normaal gebruikt wanneer een grote onderneming de lening- of kredietaanvraag presenteert. Aangezien het bedrag van de lening waarschijnlijk iets groter is dan de door individuele of kleine ondernemingen gevraagde typische leningen, zal de kredietgever waarschijnlijk de financiële toestand van de kredietnemer nader onderzoeken. Dit is noodzakelijk om te bepalen of het door de kredietgever veronderstelde niveau van kredietrisico binnen een redelijk bereik ligt, op basis van het in de leningaanvraag gevraagde bedrag. Naast het beoordelen van de huidige financiële omstandigheden van de aanvrager, zal een geldschieter ook rekening houden met de algemene staat van de economie, de plaats van de aanvrager binnen een bepaalde bedrijfstak en de verwachte toekomst van die bedrijfstak. Als de kredietgever vaststelt dat het goedkeuren van de aanvraag een relatief lage graad of een relatief laag risico inhoudt en dat de marktomstandigheden waarschijnlijk stabiel blijven gedurende de looptijd van de lening, is de kans groot dat de aanvraag wordt goedgekeurd.