Hvad er en standardmodel?
En standardmodel er et middel til at evaluere kreditværdighed og potentialet for misligholdelse. Mens kreditvurdering ofte bruges ved evaluering af enkeltpersoner og små virksomheder for lån og kreditlinjer, bruger långivere normalt en standardmodel, når de overvejer at udvide en form for kredit til et selskab. Der er en række forskellige typer modeller, der kan bruges, med de fleste strukturerede til at overveje variabler som industritype, aktuelle gældsbelastning og låntagers fremtidsudsigter.
Hovedformålet med standardmodellen er at bestemme risikoniveauet, som kreditor påtager sig for at gøre forretninger med ansøgeren. En del af denne proces kræver omhyggelig evaluering af alle grundlæggende kriterier for at bestemme, hvad der er kendt som lånesands sandsynlighed. Dette er i det væsentlige det potentiale, der findes for ansøgeren til i sidste ende at misligholde de bestemmelser, der er forbundet med lånet eller kreditaftalen.
Mens variablerne, der overvejes i en given standardmodel, kan være lidt forskellige fra den ene situation til den næste, er der et par kernestrategier, der bruges med de fleste modeller. Man har at gøre med brugen af såkaldt regressionsanalyse . Dette er simpelthen processen med at se på hver variabel, der betragtes som en del af modellen, identificere mulige ændringer til den variabel og derefter projicere, hvordan disse ændringer vil påvirke låntagers evne til at overholde de pagter, der er forbundet med gældsforpligtelsen. Som en del af processen tages der også hensyn til sandsynligheden for, at den bestemte ændring finder sted.
Brug af en standardmodel bruges normalt, når et stort selskab fremlægger lånet eller kreditansøgningen. Da lånebeløbet sandsynligvis vil være noget større end de typiske lån, som enkeltpersoner eller små virksomheder anmoder om, vil långiveren sandsynligvis undersøge låntagers økonomiske tilstand mere detaljeret. Dette er nødvendigt for at bestemme, om kreditrisikoeniveauet, som långiveren påtager sig, ligger inden for et rimeligt interval, baseret på det anmodede beløb i låneansøgningen. Sammen med vurderingen af ansøgerens nuværende økonomiske omstændigheder vil en långiver også overveje den generelle økonomistilstand, ansøgerens sted inden for en given branche og den forventede fremtid for denne branche. Hvis långiveren bestemmer, at godkendelse af ansøgningen udgør en relativt lav grad eller risiko, og at markedsforholdene sandsynligvis vil forblive stabile i lånets varighed, er der en god chance for, at ansøgningen bliver godkendt.