Vad är en standardmodell?
En standardmodell är ett sätt att utvärdera kreditvärdigheten och möjligheten till fallissemang. Medan kreditvärdering ofta används vid utvärdering av individer och småföretag för lån och kreditkrediter, använder långivare vanligtvis en standardmodell när man överväger att utvidga någon form av kredit till ett företag. Det finns ett antal olika typer av modeller som kan användas, med de flesta strukturerade för att överväga variabler som industrityper, aktuell skuldbelastning och låntagarens framtidsutsikter.
Huvudsyftet med standardmodellen är att bestämma den risknivå som borgenären kommer att ta för att göra affärer med den sökande. En del av denna process kräver noggrann utvärdering av alla grundläggande kriterier för att bestämma vad som kallas låntagarens förväntade sannolikhet. Detta är i huvudsak den potential som finns för den sökande att så småningom misslyckas med bestämmelserna i samband med lånet eller kreditavtalet.
Även om variablerna som beaktas i en given standardmodell kan vara något olika från en situation till nästa, finns det några kärnstrategier som används för de flesta modeller. Man har att göra med användningen av det som kallas regressionsanalys . Detta är helt enkelt processen att titta på varje variabel som betraktas som en del av modellen, identifiera möjliga förändringar av den variabeln och sedan projicera hur dessa förändringar skulle påverka låntagarens förmåga att respektera de förbund som är förknippade med skuldskyldigheten. Som en del av processen beaktas också sannolikheten för att den specifika förändringen inträffar.
Användning av en standardmodell används normalt när ett stort företag presenterar lånet eller kreditansökan. Eftersom lånebeloppet troligen kommer att vara något större än de typiska lånen som begärs av enskilda eller småföretag, kommer långivaren sannolikt att granska låntagarens ekonomiska skick mer detaljerat. Detta är nödvändigt för att avgöra om nivån på kreditrisken som långivaren antar ligger inom ett rimligt intervall, baserat på det belopp som begärs i låneansökan. Tillsammans med bedömningen av den sökandes nuvarande ekonomiska omständigheter kommer en långivare också att ta hänsyn till ekonomins allmänna tillstånd, den sökandes plats inom en viss bransch och den beräknade framtiden för den branschen. Om långivaren fastställer att godkännande av ansökan innebär en relativt låg grad eller risk, och att marknadsförhållandena troligen kommer att förbli stabila under lånets löptid, finns det en god chans att ansökan kommer att godkännas.