Che cos'è un modello predefinito?
Un modello di default è un mezzo per valutare la solvibilità e il potenziale di default. Mentre il punteggio di credito viene comunemente utilizzato quando si valutano gli individui e le piccole imprese per prestiti e linee di credito, i finanziatori di solito fanno uso di un modello predefinito quando si considera l'estensione di una qualche forma di credito a una società. Esistono diversi tipi di modelli che possono essere utilizzati, con la maggior parte strutturata per considerare variabili come il tipo di settore, il carico di debito corrente e le prospettive future del mutuatario.
Lo scopo principale del modello predefinito è determinare il livello di rischio che il creditore si assumerà per fare affari con il richiedente. Parte di questo processo richiede un'attenta valutazione di tutti i criteri di base per determinare quella che è nota come probabilità predefinita del mutuatario. Questa è essenzialmente la quantità di potenziale che esiste per il richiedente alla fine inadempiente sulle disposizioni associate al contratto di prestito o di credito.
Mentre le variabili considerate in un determinato modello predefinito possono essere leggermente diverse da una situazione all'altra, ci sono alcune strategie di base che vengono utilizzate con la maggior parte dei modelli. Uno ha a che fare con l'uso di ciò che è noto come analisi di regressione . Questo è semplicemente il processo di esaminare ogni variabile considerata come parte del modello, identificando possibili modifiche a quella variabile e quindi proiettando come tali cambiamenti influenzerebbero la capacità del mutuatario di onorare le alleanze associate all'obbligazione del debito. Come parte del processo, viene presa in considerazione anche la probabilità che si verifichi quel particolare cambiamento.
L'uso di un modello predefinito viene normalmente utilizzato quando una grande azienda presenta la domanda di prestito o credito. Poiché è probabile che l'ammontare del prestito sia in qualche modo superiore ai prestiti tipici richiesti da privati o piccole imprese, è probabile che il prestatore verifichi più dettagliatamente le condizioni finanziarie del mutuatario. Ciò è necessario al fine di determinare se il livello di rischio di credito assunto dal finanziatore rientra in un intervallo ragionevole, in base all'importo richiesto nella domanda di prestito. Oltre a valutare le attuali circostanze finanziarie del richiedente, un prestatore prenderà in considerazione anche lo stato generale dell'economia, la posizione del richiedente all'interno di un determinato settore e il futuro previsto di tale settore. Se il finanziatore dovesse stabilire che l'approvazione della domanda presenta un grado o rischio relativamente basso e che le condizioni di mercato sono suscettibili di rimanere stabili per la durata del prestito, è probabile che la domanda venga approvata.