Co je výchozí model?

Implicitní model je prostředkem k hodnocení bonity a možnosti selhání. Zatímco hodnocení úvěrů se běžně používá při hodnocení jednotlivců a malých podniků z hlediska půjček a úvěrových linek, věřitelé obvykle při zvažování rozšíření nějaké formy úvěru na společnost využívají výchozí model. Existuje řada různých typů modelů, které lze použít, přičemž většina strukturovaných je třeba brát v úvahu proměnné, jako je typ odvětví, aktuální zadlužení a budoucí vyhlídky dlužníka.

Hlavním účelem standardního modelu je určit míru rizika, která věřitel přebírá, aby mohl obchodovat s žadatelem. Část tohoto procesu vyžaduje pečlivé vyhodnocení všech základních kritérií pro určení toho, co je známé jako výchozí pravděpodobnost dlužníka. To je v podstatě částka, která existuje pro žadatele, aby nakonec nesplnil ustanovení související s úvěrovou nebo úvěrovou smlouvou.

Zatímco proměnné uvažované v daném výchozím modelu se mohou mírně lišit od jedné situace k druhé, existuje několik klíčových strategií, které se používají u většiny modelů. Člověk má co do činění s tím, co se nazývá regresní analýza . Jde pouze o proces zkoumání každé proměnné, která je považována za součást modelu, identifikace možných změn této proměnné a následné promítnutí toho, jak by tyto změny ovlivnily schopnost dlužníka dodržovat smlouvy spojené s dluhovým závazkem. V rámci procesu se také bere v úvahu pravděpodobnost, že dojde ke konkrétní změně.

Použití standardního modelu se obvykle používá, když velká společnost předloží žádost o půjčku nebo úvěr. Vzhledem k tomu, že výše půjčky bude pravděpodobně o něco větší než typické půjčky požadované jednotlivci nebo malými podniky, bude věřitel pravděpodobně podrobněji zkoumat finanční situaci dlužníka. To je nezbytné k určení, zda je úroveň úvěrového rizika, které věřitel přijímá, v rozumném rozsahu na základě částky požadované v žádosti o úvěr. Spolu s posouzením současné finanční situace žadatele bude věřitel brát v úvahu také obecný stav ekonomiky, místo žadatele v daném odvětví a předpokládanou budoucnost tohoto odvětví. Pokud věřitel zjistí, že schválení žádosti představuje relativně nízký stupeň nebo riziko a že tržní podmínky pravděpodobně zůstanou stabilní po celou dobu trvání půjčky, existuje dobrá šance, že bude žádost schválena.