Co je výchozí model?

Výchozí model je prostředkem k vyhodnocení věrotvosti a potenciálu pro výchozí hodnotu. Zatímco úvěrové bodování se běžně používá při hodnocení jednotlivců a malých podniků pro půjčky a úvěrové linky, věřitelé obvykle využívají výchozí model při zvažování prodloužení nějaké formy úvěru společnosti. Existuje řada různých typů modelů, které mohou být použity, přičemž nejvíce strukturovanou zváží proměnné, jako je typ průmyslu, aktuální dluhová zatížení a budoucí vyhlídky dlužníka.

Hlavním účelem výchozího modelu je určit úroveň rizika, které věřitel bude předpokládat, aby mohl obchodovat s uchazečem. Část tohoto procesu vyžaduje pečlivé vyhodnocení všech základních kritérií k určení toho, co je známo jako výchozí pravděpodobnost dlužníka. Jedná se v podstatě o množství potenciálu, který existuje pro žadatele, aby nakonec prodloužil ustanovení spojená s půjčkou nebo úvěrovou smlouvou.

Zatímco proměnné uvažované v daném výchozím modelu se mohou mírně lišit od jedné situace k druhé, existuje několik základních strategií, které se používají u většiny modelů. Jeden má co do činění s použitím toho, co je známo jako regresní analýza . Toto je jednoduše proces pohledu na každou proměnnou, která je považována za součást modelu, identifikovat možné změny v této proměnné a poté promítat, jak by tyto změny ovlivnily schopnost dlužníka ctít smlouvy spojené s dluhovým závazkem. V rámci procesu se také zohledňuje pravděpodobnost, že dojde k konkrétní změně.

Použití výchozího modelu se obvykle používá, když velká společnost představuje žádost o půjčku nebo úvěr. Vzhledem k tomu, že částka půjčky bude pravděpodobně poněkud větší než typické půjčky požadované jednotlivci nebo malými podniky, je pravděpodobné, že věřitelpodrobněji zkoumat finanční situaci dlužníka. To je nezbytné k určení, zda je úroveň úvěrového rizika převzato věřitelem v přiměřeném rozsahu na základě částky požadované v žádosti o půjčku. Spolu s posouzením současné finanční situace žadatele věřitel zváží také obecný stav ekonomiky, místo žadatele v daném odvětví a předpokládanou budoucnost tohoto odvětví. Pokud věřitel zjistí, že schválení aplikace představuje relativně nízký stupeň nebo riziko a že tržní podmínky pravděpodobně zůstanou stabilní po celou dobu trvání půjčky, existuje velká šance, že žádost bude schválena.