Co je hypoteční riziko?

Věřitelé psaní hypoték musí zvážit nebezpečí, které představují dlužníci, kteří se ukázali jako neochotní nebo neschopní provádět dohodnuté splátky hypotéky. Finanční odborníci odkazují na výchozí hodnotu potenciálního dlužníka jako hypoteční riziko. Úvěrové upisovatelé musí posoudit pravděpodobnost zmeškaných plateb a úplného opuštění půjčky.

Finanční instituce používají mnoho nástrojů pro výpočet úrovně hypotečního rizika zapojeného do každé půjčky. Prvním nástrojem používaným věřiteli je kontrola úvěru. Většina věřitelů kontroluje kreditní skóre žadatelů o hypotéky tím, že vytáhne zprávy o úvěrové historii. Úvěrové zprávy umožňují věřitelům vyhodnotit schopnost žadatele o úvěr provádět včasné platby půjček. Lidé, kteří mají špatné kreditní skóre, představují větší stupeň hypotéky a často nejsou způsobilí pro půjčky.

Původci úvěru shromažďují dokumenty včetně výnosy z příjmů, daňových přiznání a nedávných výplatních padáků za ověření měsíčního příjmu uchazečů o úvěr. Kdokoli s vysokým dluhem k příjmu (DTI)Poměr vystavuje věřitele na vyšší úroveň hypotečního rizika, protože nedostatek přebytečných hotovosti ponechává dlužníka špatně vybaveného k řešení neočekávaných výdajů. Aby se minimalizovalo hypoteční riziko, mnoho emitentů hypotéky nepůjčuje jednotlivcům s poměrem DTI nad určitým procentem, například 45 procent.

Hodnocení domácnosti hraje důležitou roli při stanovení rizikové úrovně konkrétní půjčky. Částka hypotéky nesmí překročit hodnotu domova použitého jako kolaterál. Aby se snížilo riziko pro věřitele, které představuje odpisování cen domů, většina hypoték omezuje poměry půjčky k hodnotě (LTV), přičemž 80 procent je běžný limit. Lidé s vysokým úvěrovým skóre, nízkými poměry DTI a domy v žádaných místech, by mohli být schopni navázat hypotéky s vyššími poměry LTV.

Po stanovení úrovně hypotečního rizika, které představuje konkrétní půjčka, musí věřitelé ocenit půjčku. Zmírnit riziko defauluT, věřitelé účtují vyšší náklady na uzavření a úrokové sazby z půjček, které jsou vyřazeny vysoce rizikovými dlužníky. Lidé, kteří mají vynikající kredit, jsou odměněni nízkými sazbami a pokyny pro upisování méně řetězců.

Finanční instituce sdílejí inherentní hypoteční rizika s jinými subjekty, jako jsou pojišťovny hypotéky a investoři. Hypoteční pojišťovny účtují měsíční pojistné za pojištění věřitele v případě selhání dlužníka. Investiční společnosti nakupují hypotéky a rozdělují je na dluhopisy, které se prodávají investorům. Lidé, kteří kupují dluhopisy podporované hypotékou, dostávají platby úroků, které jsou odvozeny z měsíčních plateb hypotéky. Investoři jsou vystaveni hypotečním riziku, protože pokud dlužník selhává, hypoteční dluhopisy se stanou bezcenné.