Hva er boliglånsrisiko?

Långivere som skriver pantelån, må vurdere faren som låntakere utgjør som viser seg å være uvillige eller ikke i stand til å foreta de avtalte pantebetalingen. Finansielle fagpersoner refererer til potensiell låntaker som mislighold av boliglån. Utlånte forsikringsselskaper må vurdere sannsynligheten for både tapte betalinger og fullstendig forlatelse av lånet.

Finansinstitusjoner bruker mange verktøy for å beregne nivået på pantelånsrisiko involvert i hvert lån. Det første verktøyet som brukes av långivere er en kredittsjekk. De fleste långivere sjekker kredittpoengene til pantesøkere ved å trekke kreditthistoriske rapporter. Kredittrapporter gjør det mulig for långivere å evaluere en lånesøkers mulighet til å foreta rettidig lånebetalinger. Personer som har en dårlig kredittscore, utgjør en større grad av boliglånsrisiko og er ofte ikke kvalifisert for lån.

Låns opphavsmenn samler dokumenter inkludert inntektsoppgaver, selvangivelse og nylige lønnsstubber for å bekrefte den månedlige inntekten til lånesøkere. Alle med høy gjeld-til-inntekt (DTI)Ratio utsetter långiveren for et større nivå av pantisiko fordi mangel på overskuddskontanter etterlater låntakeren dårlig utstyrt for å håndtere uventede utgifter. For å minimere boliglånsrisiko, låner ikke mange panteutstedere til enkeltpersoner med DTI -forhold over en viss prosent, for eksempel 45 prosent.

Hjemmevurderinger spiller en viktig rolle i å etablere risikonivået for et bestemt lån. Et pantelånsbeløp kan ikke overstige verdien av hjemmet som brukes som sikkerhet. For å redusere risikoen for långiveren som utgjør ved å avskrive boligpriser, begrenser de fleste pantelånere lån-til-verdi (LTV), med 80 prosent en vanlig grense. Personer med høye kredittscore, lave DTI -forhold og hjem på ønskelige steder, kan være i stand til å etablere pantelån med høyere LTV -forhold.

Etter å ha fastsatt nivået på pantelånsrisiko som er utført av et bestemt lån, må långivere pris. For å dempe risikoen for defaulT, långivere belaster høyere lukkekostnader og renter på lån som tas ut av høyrisiko låntakere. Mennesker som har utmerket kreditt blir belønnet med lave priser og mindre strengende retningslinjer for forsikring.

Finansinstitusjoner deler de iboende boliglånsrisikoen med andre enheter som pantelånsforsikringsselskaper og investorer. Pantelånsforsikringsselskaper belaster månedlige premier for å forsikre långiveren i tilfelle låntaker mislighold. Investeringsselskaper kjøper pantelån og deler dem opp i obligasjoner som selges til investorer. Personer som kjøper pantelånsobligasjoner mottar rentebetalinger som er avledet fra pantelånerens månedlige utbetalinger. Investorer blir utsatt for boliglånsrisiko fordi hvis låntaker misligholder, blir pantelånsobligasjonene verdiløse.