Was ist das Hypothekenrisiko?

Kreditgeber Schreiben von Hypotheken müssen die Gefahr berücksichtigen, die von Kreditnehmern ausgestattet sind, die sich als nicht bereit erweisen oder nicht in der Lage sind, die vereinbarten Hypothekenzahlungen zu leisten. Finanzfachleute bezeichnen einen potenziellen Kreditnehmerausfall als Hypothekenrisiko. Kredite Underwriter müssen die Wahrscheinlichkeit sowohl verpasster Zahlungen als auch der vollständigen Aufgabe des Darlehens bewerten.

Finanzinstitute verwenden viele Tools, um das in jedem Darlehen verbundene Hypothekenrisiko zu berechnen. Das erste von Kreditgebern verwendete Tool ist eine Kreditprüfung. Die meisten Kreditgeber überprüfen die Kreditwürdigkeit von Hypothekenantragstellern, indem sie ihre Kreditgeschichte berichten. Kreditberichten ermöglichen den Kreditgebern die Fähigkeit eines Kreditsantragstellers, rechtzeitige Darlehenszahlungen zu leisten. Menschen, die eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, stellen ein höheres Hypothekenrisiko dar und sind häufig nicht für Kredite berechtigt.

Darlehensgeborene sammeln Dokumente mit Einkommenserklärungen, Steuererklärungen und jüngsten Zahlungsstubs, um das monatliche Einkommen von Kreditantragstellern zu überprüfen. Jeder mit hoher Schuldtouner (DTI)Das Verhältnis setzt den Kreditgeber einem höheren Hypothekenrisiko aus, da ein Mangel an überschüssigem Bargeld dem Kreditnehmer schlecht ausgestattet ist, um unerwartete Ausgaben zu erledigen. Um das Hypothekenrisiko zu minimieren, vergeben viele Hypothekenaussteller keine Personen mit DTI -Verhältnissen über einem bestimmten Prozentsatz wie 45 Prozent.

Hausbeurteilungen spielen eine wichtige Rolle bei der Festlegung des Risikoniveaus eines bestimmten Darlehens. Ein Hypothekenbetrag darf den Wert des als Sicherheiten verwendeten Hauss nicht überschreiten. Um das Risiko für den Kreditgeber zu verringern, das sich durch Abschreibungen von Immobilienpreisen darstellt, begrenzen die meisten Hypotheken die Verhältnisse von Kredit-an-Wert-Wert (LTV), wobei 80 Prozent eine gemeinsame Grenze sind. Menschen mit hohen Kredit -Scores, niedrigen DTI -Verhältnissen und Häusern an wünschenswerten Stellen können möglicherweise Hypotheken mit höheren LTV -Verhältnissen festlegen.

Nachdem das durch einen bestimmte Darlehen ausgestellte Hypothekenrisiko festgelegt wurde, müssen die Kreditgeber das Darlehen bewerten. Das Risiko von Defaul zu mildernT, Kreditgeber berechnen höhere Abschlusskosten und Zinssätze für Kredite, die von Kreditnehmern mit hohem Risiko aufgenommen werden. Menschen mit hervorragendem Kredit werden mit niedrigen Tarifen und weniger String-Underwriting-Richtlinien belohnt.

Finanzinstitute teilen die inhärenten Hypothekenrisiken mit anderen Unternehmen wie Hypothekenversicherern und Anlegern. Die Hypothekenversicherer berechnen monatliche Prämien für die Versicherung des Kreditgebers im Falle eines Kreditnehmerausfalls. Investmentgesellschaften kaufen Hypotheken und teilen sie in Anleihen, die an Investoren verkauft werden. Menschen, die hypothekenbesicherte Anleihen kaufen, erhalten Zinszahlungen, die aus den monatlichen Zahlungen des Hypothekens abgeleitet werden. Anleger sind dem Hypothekenrisiko ausgesetzt, denn wenn der Kreditnehmer ausfällt, werden die Hypothekenanleihen wertlos.