¿Qué es el riesgo de la hipoteca?
Los prestamistas que escriben hipotecas deben considerar el peligro que representa los prestatarios que demuestran que no están dispuestos o no pueden realizar los pagos de la hipoteca acordada. Los profesionales financieros se refieren al posible incumplimiento del prestatario como riesgo hipotecario. Los suscriptores de préstamos deben evaluar la probabilidad de pagos perdidos y el abandono completo del préstamo.
Las instituciones financieras utilizan muchas herramientas para calcular el nivel de riesgo hipotecario involucrado en cada préstamo. La primera herramienta utilizada por los prestamistas es una verificación de crédito. La mayoría de los prestamistas verifican los puntajes de crédito de los solicitantes de hipotecas retirando sus informes de historial de crédito. Los informes de crédito permiten a los prestamistas evaluar la capacidad de un solicitante de préstamos para realizar pagos oportunos de préstamos. Las personas que tienen un puntaje de crédito deficiente plantean un mayor grado de riesgo hipotecario y a menudo no son elegibles para préstamos.
Los creadores de préstamos recopilan documentos que incluyen estados de ingresos, declaraciones de impuestos y talones de pago recientes para verificar los ingresos mensuales de los solicitantes de préstamos. Cualquier persona con una alta deuda a ingreso (DTI)La relación expone al prestamista a un mayor nivel de riesgo hipotecario porque la falta de efectivo excedente deja al prestatario mal equipado para lidiar con gastos inesperados. Para minimizar el riesgo de la hipoteca, muchos emisores de hipotecas no prestan a individuos con relaciones DTI por encima de un cierto porcentaje, como el 45 por ciento.
Las evaluaciones de viviendas juegan un papel importante en el establecimiento del nivel de riesgo de un préstamo en particular. Un monto de la hipoteca no puede exceder el valor de la casa utilizada como garantía. Para reducir el riesgo para el prestamista planteado al depreciar los precios de las viviendas, la mayoría de los hipotecarios limitan las relaciones de préstamo a valor (LTV), siendo un 80 por ciento un límite común. Las personas con puntajes de crédito altos, bajas relaciones DTI y casas en ubicaciones deseables pueden establecer hipotecas con relaciones LTV más altas.
Después de establecer el nivel de riesgo hipotecario planteado por un préstamo en particular, los prestamistas deben fijar el precio del préstamo. Para mitigar el riesgo de defaulT, los prestamistas cobran mayores costos de cierre y tasas de interés en préstamos que son tomados por prestatarios de alto riesgo. Las personas que tienen excelente crédito son recompensadas con tasas bajas y pautas de suscripción menos estrictas.
Las instituciones financieras comparten los riesgos hipotecarios inherentes con otras entidades, como las aseguradoras de hipotecas e inversores. Las aseguradoras hipotecarias cobran primas mensuales por asegurar al prestamista en caso de incumplimiento del prestatario. Las compañías de inversión compran hipotecas y las dividen en bonos que se venden a los inversores. Las personas que compran bonos respaldados por hipotecas reciben pagos de intereses que se derivan de los pagos mensuales del deudor hipotecario. Los inversores están expuestos al riesgo hipotecario porque si el prestatario no tiene valor, los bonos hipotecarios se vuelven inútiles.