Hvad er realkreditrisiko?

Långivere, der skriver prioritetslån, skal overveje faren, som låntagere udgør, der viser sig at være uvillige eller ikke i stand til at foretage de aftalte pantebetalinger. Finansielle fagfolk henviser til potentiel låntager som standard som realkreditrisiko. Udlån forsikringsselskaber skal vurdere sandsynligheden for både ubesvarede betalinger og fuldstændig forladelse af lånet.

Finansielle institutioner bruger mange værktøjer til at beregne niveauet for prioritetsrisiko, der er involveret i hvert lån. Det første værktøj, der bruges af långivere, er en kreditkontrol. De fleste långivere kontrollerer kreditresultaterne for realkreditansøgere ved at trække deres kredithistoriske rapporter. Kreditrapporter gør det muligt for långivere at evaluere en låneansøgers evne til at foretage rettidige lånebetalinger. Mennesker, der har en dårlig kredit score, udgør en større grad af realkreditrisiko og er ofte uberettigede for lån.

Låneopforskere indsamler dokumenter, herunder indkomstopgørelser, selvangivelser og nylige lønstubber for at verificere den månedlige indkomst for låneansøgere. Enhver med en høj gæld til indkomst (DTI)Ratio udsætter långiveren for et større niveau af prioritetsrisiko, fordi en mangel på overskydende kontant forlader låntageren, der er dårligt udstyret til at håndtere uventede udgifter. For at minimere realkreditrisikoen giver mange prioritetsudstedere ikke til personer med DTI -forhold over en bestemt procentdel, såsom 45 procent.

Hjemmevurderinger spiller en vigtig rolle i fastlæggelsen af ​​risikoniveauet for et bestemt lån. Et prioritetsbeløb kan ikke overstige værdien af ​​det hjem, der bruges som sikkerhed. For at reducere risikoen for långiveren, der er udpeget ved at afskrive boligpriserne, begrænser de fleste pantelån lån til værdi (LTV) -forhold, hvor 80 procent er en fælles grænse. Mennesker med høje kreditresultater, lave DTI -forhold og huse på ønskelige steder, kan muligvis etablere prioritetslån med højere LTV -forhold.

Efter at have oprettet niveauet for realkreditrisiko, der er udpeget af et bestemt lån, skal långivere prissætte lånet. At afbøde risikoen for DefaulT, långivere opkræver højere lukningsomkostninger og renter på lån, der er taget ud af låntagere med høj risiko. Mennesker, der har fremragende kredit, belønnes med lave satser og mindre strenge forsikringsretningslinjer.

Finansielle institutioner deler de iboende realkreditrisici med andre enheder såsom realkreditforsikringsselskaber og investorer. Pantforsikringsselskaber opkræver månedlige præmier for at forsikre långiveren i tilfælde af låntager. Investeringsselskaber køber prioritetslån og opdeler dem i obligationer, der sælges til investorer. Mennesker, der køber pantestøttede obligationer, modtager rentebetalinger, der stammer fra panthagens månedlige betalinger. Investorer udsættes for realkreditrisiko, fordi hvis låntageren misligholder, bliver pantelånene værdiløse.