Hvad er prioritetsrisiko?

Långivere, der skriver pantelån, skal overveje den fare, som låntagere udgør, som viser sig at være uvillige eller ude af stand til at foretage de aftalte pantebetalinger. Finansielle fagfolk henviser til potentiel låntagers misligholdelse som prioritetsrisiko. Udlånsmæglerne skal vurdere sandsynligheden for både mistede betalinger og fuldstændig afskaffelse af lånet.

Finansielle institutioner bruger mange værktøjer til at beregne niveauet for den prioritetsrisiko, der er involveret i hvert lån. Det første værktøj, der anvendes af långivere, er en kreditcheck. De fleste långivere tjekker kredit score for lån til ansøgere ved at trække deres kredit historie rapporter. Kreditrapporter gør det muligt for långivere at vurdere en låneansøgeres evne til at foretage rettidige lånebetalinger. Mennesker, der har en dårlig kreditværdi, udgør en større grad af prioritetsrisiko og er ofte ikke kvalificerede til lån.

Lånets oprindelsesdrivende indsamler dokumenter, herunder indkomstopgørelser, selvangivelser og nylige lønningsstubber for at verificere låneansøgernes månedlige indkomst. Enhver med et højt indkomstforhold (DTI) udsætter långiveren for et større niveau af prioritetsrisiko, fordi en mangel på overskydende kontanter efterlader låntageren dårligt rustet til at håndtere uventede udgifter. For at minimere prioritetsrisiko låner mange prioritetsudstedere ikke til personer med DTI-nøgletal over en bestemt procentdel, såsom 45 procent.

Hjemvurderinger spiller en vigtig rolle i fastlæggelsen af ​​risikoniveauet for et bestemt lån. Et prioritetslån kan ikke overstige værdien af ​​det hjem, der bruges som sikkerhed. For at reducere risikoen for långiveren ved at afskrive boligpriserne begrænser de fleste prioritetsindehavere forholdet mellem lån og værdi (LTV), hvor 80 procent er en fælles grænse. Mennesker med høj kreditværdighed, lave DTI-nøgletal og hjem på ønskelige steder, kan muligvis etablere pantelån med højere LTV-nøgletal.

Efter at have fastlagt niveauet for den prioritetsrisiko, som et bestemt lån udgør, skal långivere prissætte lånet. For at mindske risikoen for misligholdelse opkræver långivere højere lukkeomkostninger og renter på lån, der er taget af lånere med høj risiko. Mennesker, der har fremragende kredit, belønnes med lave priser og mindre strenge retningslinjer for forsikring.

Finansielle institutioner deler de iboende prioritetsrisici med andre enheder, som f.eks. Realkreditforsikringsselskaber og investorer. Låneforsikringsselskaber opkræver månedlige præmier for at forsikre långiveren i tilfælde af låntagers misligholdelse. Investeringsselskaber køber prioritetslån og opdeler dem i obligationer, der sælges til investorer. Folk, der køber realkreditobligationer, modtager renteudbetalinger, der stammer fra prioritetsmandens månedlige betalinger. Investorer er udsat for prioritetsrisiko, fordi hvis låntager misligholder, bliver realkreditobligationerne værdiløse.