Wat is hypotheekrisico?
Kredietverstrekkers die hypotheken schrijven, moeten rekening houden met het gevaar van kredietnemers die niet bereid of niet in staat zijn de overeengekomen hypotheekbetalingen te verrichten. Financiële professionals noemen potentiële kredietnemersverzuim hypotheekrisico. Leningverzeke- raars moeten de waarschijnlijkheid beoordelen van zowel gemiste betalingen als volledige stopzetting van de lening.
Financiële instellingen gebruiken veel instrumenten om het hypotheekrisico van elke lening te berekenen. Het eerste hulpmiddel dat wordt gebruikt door kredietverstrekkers is een kredietcontrole. De meeste geldschieters controleren de kredietscores van hypotheekaanvragers door hun kredietgeschiedenisrapporten op te stellen. Kredietrapporten stellen kredietverstrekkers in staat om het vermogen van een aanvrager van een lening om tijdig leningen te betalen te evalueren. Mensen met een slechte kredietscore vormen een groter hypotheekrisico en komen vaak niet in aanmerking voor leningen.
Leningstichters verzamelen documenten, waaronder inkomensoverzichten, belastingaangiften en recente loonstroken om het maandelijkse inkomen van leningaanvragers te verifiëren. Iedereen met een hoge schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio stelt de kredietgever bloot aan een hoger niveau van hypotheekrisico omdat een gebrek aan overtollig contant geld de kredietnemer slecht uitgerust maakt om onverwachte uitgaven te verwerken. Om het hypotheekrisico te minimaliseren, verstrekken veel hypotheekverstrekkers geen leningen aan particulieren met DTI-ratio's boven een bepaald percentage, zoals 45 procent.
Thuisbeoordelingen spelen een belangrijke rol bij het vaststellen van het risiconiveau van een bepaalde lening. Een hypotheekbedrag kan niet hoger zijn dan de waarde van de woning die als onderpand wordt gebruikt. Om het risico voor de geldschieter te verminderen dat wordt veroorzaakt door het afschrijven van huizenprijzen, beperken de meeste hypotheekleningen de lening-tot-waarde (LTV) -ratio's, waarbij 80 procent een gemeenschappelijke limiet is. Mensen met hoge kredietscores, lage DTI-ratio's en huizen op gewenste locaties, kunnen mogelijk hypotheken met hogere LTV-ratio's vaststellen.
Nadat het niveau van het hypotheekrisico van een bepaalde lening is vastgesteld, moeten de geldschieters de prijs bepalen. Om het risico van wanbetaling te beperken, brengen kredietverstrekkers hogere sluitingskosten en rentetarieven in rekening voor leningen die worden aangegaan door kredietnemers met een hoog risico. Mensen met een uitstekende kredietwaardigheid worden beloond met lage tarieven en minder stringente acceptatierichtlijnen.
Financiële instellingen delen de inherente hypotheekrisico's met andere entiteiten zoals hypotheekverzekeraars en beleggers. Hypotheekverzekeraars brengen maandelijkse premies in rekening voor het verzekeren van de geldschieter in geval van wanbetaling van de kredietnemer. Beleggingsmaatschappijen kopen hypotheken en verdelen deze in obligaties die aan beleggers worden verkocht. Mensen die door hypotheek gedekte obligaties kopen, ontvangen rentebetalingen die zijn afgeleid van de maandelijkse betalingen van de hypotheekgever. Beleggers worden blootgesteld aan hypotheekrisico omdat als de kredietnemer in gebreke blijft, de hypotheekobligaties waardeloos worden.