Wat is een hypotheekrisico?
Lenders die hypotheken schrijven, moeten rekening houden met het gevaar van kredietnemers die niet wilden zijn of niet in staat zijn om de overeengekomen hypotheekbetalingen te doen. Financiële professionals verwijzen naar potentiële geldzuur als hypotheekrisico. Lending Underwriters moeten de waarschijnlijkheid van zowel gemiste betalingen als volledige verlatenheid van de lening beoordelen.
Financiële instellingen gebruiken veel tools om het hypotheekrisico te berekenen dat bij elke lening betrokken is. De eerste tool die door geldschieters wordt gebruikt, is een kredietcontrole. De meeste geldschieters controleren de credit scores van hypotheekaanvragers door hun kredietgeschiedenisrapporten te trekken. Kredietrapporten stellen kredietverstrekkers in staat om het vermogen van een leningaanvraag te evalueren om tijdige leningbetalingen te doen. Mensen met een slechte credit score vormen een grotere mate van hypotheekrisico en komen vaak niet in aanmerking voor leningen.
Lening -originators verzamelen documenten inclusief inkomstenverklaringen, belastingaangiften en recente loonstrookjes om de maandelijkse inkomsten van aanvragers van leningen te verifiëren. Iedereen met een hoge schuld tot inkomen (DTI)Ratio stelt de kredietgever bloot aan een groter niveau van hypotheekrisico omdat een gebrek aan overtollig geld de kredietnemer slecht uitgerust maakt om onverwachte kosten aan te pakken. Om het hypotheekrisico te minimaliseren, lenen veel hypotheekuitgevers niet aan personen met DTI -verhoudingen boven een bepaald percentage, zoals 45 procent.
Toonevaluaties spelen een belangrijke rol bij het vaststellen van het risiconiveau van een bepaalde lening. Een hypotheekbedrag kan de waarde van het huis dat als onderpand wordt gebruikt niet overschrijden. Om het risico te verminderen voor de kredietgever die wordt gesteld door de huizenprijzen te vervalsen, beperken de meeste hypotheekhouders de lening-tot-waarde (LTV) -ratio's, waarbij 80 procent een gemeenschappelijke limiet is. Mensen met hoge credit scores, lage DTI -verhoudingen en huizen op gewenste locaties, kunnen mogelijk hypotheken vaststellen met hogere LTV -verhoudingen.
Na het vaststellen van het hypotheekrisico van een bepaalde lening, moeten geldschieters de lening prijzen. Om het risico van defaul te verminderenT, geldschieters brengen hogere sluitingskosten en rentetarieven in rekening voor leningen die worden afgesloten door hoog-risico kredietnemers. Mensen die uitstekend krediet hebben, worden beloond met lage tarieven en minder stringende verzekeringstechnische richtlijnen.
Financiële instellingen delen de inherente hypotheekrisico's met andere entiteiten zoals hypotheekverzekeraars en investeerders. Hypotheekverzekeraars brengen maandelijkse premies in rekening voor het verzekeren van de kredietgever in geval van standaard door kredietnemer. Beleggingsmaatschappijen kopen hypotheken en verdelen ze in obligaties die worden verkocht aan beleggers. Mensen die door hypotheek worden gesteunde obligaties ontvangen, ontvangen rentebetalingen die zijn afgeleid van de maandelijkse betalingen van de hypotheekgever. Beleggers worden blootgesteld aan hypotheekrisico, want als de lener in gebreke blijft, worden de hypotheekobligaties waardeloos.