모기지 위험이란 무엇입니까?

모기지를 쓰는 대출 기관은 합의 된 모기지 지불금을 기꺼이하거나 할 수없는 차용자가 제기 한 위험을 고려해야합니다. 금융 전문가는 잠재적 인 차용자 불이행을 모기지 위험이라고합니다. 대출 보험업자는 지불금이 누락 될 가능성과 대출 포기 가능성을 평가해야합니다.

금융 기관은 많은 도구를 사용하여 각 대출과 관련된 모기지 위험 수준을 계산합니다. 대출 기관이 사용하는 첫 번째 도구는 신용 확인입니다. 대부분의 대출 기관은 신용 기록 보고서를 가져 와서 모기지 지원자의 신용 점수를 확인합니다. 신용 보고서를 통해 대출 기관은 대출 신청자가 적시 대출 지불을 할 수있는 능력을 평가할 수 있습니다. 신용 점수가 좋지 않은 사람들은 모기지 위험이 더 높으며 종종 대출에 부적합합니다.

대출 기관은 소득 진술, 세금 신고 및 최근 급여 스터브를 포함한 문서를 수집하여 대출 신청자의 월 소득을 확인합니다. 빚이 많은 소득 (DTI)을 가진 사람잉여 현금 부족으로 인해 차용자가 예상치 못한 비용을 처리 할 수없는 차용자를 떠나기 때문에 비율은 대출 기관을 더 큰 모기지 위험에 노출시킵니다. 모기지 위험을 최소화하기 위해 많은 모기지 발급자는 45 %와 같은 특정 비율 이상의 DTI 비율을 가진 개인에게 빌려주지 않습니다.

가정 감정은 특정 대출의 위험 수준을 설정하는 데 중요한 역할을합니다. 모기지 금액은 담보로 사용되는 주택의 가치를 초과 할 수 없습니다. 주택 가격을 감가 상각하여 제기 된 대출 위험을 줄이기 위해 대부분의 모기지는 LTV (Longe-to-Value) 비율을 제한하며 80 %는 일반적인 한계입니다. 신용 점수가 높고 DTI 비율이 낮고 바람직한 위치에있는 주택은 LTV 비율이 높은 모기지를 설정할 수 있습니다.

특정 대출에 의해 제기 된 모기지 위험 수준을 확립 한 후 대출 기관은 대출 가격을 책정해야합니다. 불이행 위험을 완화합니다T, 대출 기관은 고위험 차용자가 취해진 대출에 대한 더 높은 마감 비용과 금리를 청구합니다. 신용이 우수한 사람들은 낮은 요금과 덜 거친 인수 지침으로 보상을받습니다.

금융 기관은 고유의 모기지 위험을 모기지 보험사 및 투자자와 같은 다른 단체와 공유합니다. 모기지 보험사는 차용자 불이행시 대출 기관을 보장하기 위해 월 보험료를 청구합니다. 투자 회사는 모기지를 사서 투자자에게 판매되는 채권으로 나눕니다. 모기지 지원 채권을 구매하는 사람들은 Mortgagor의 월별 지불에서 파생 된이자 지불을받습니다. 차용자가 불이행하면 모기지 채권이 무가치하므로 투자자는 모기지 위험에 노출됩니다.