모기지 리스크 란?

주택 담보 대출을 쓰는 대출 기관은 합의 된 주택 담보 대출 지불을 원치 않거나 할 수없는 것으로 판명 된 대출자가 제기 한 위험을 고려해야합니다. 금융 전문가들은 잠재적 차입 업체 불이행을 모기지 리스크라고합니다. 대출 보험업자는 누락 된 지불금과 대출의 완전 포기 가능성을 평가해야합니다.

금융 기관은 많은 도구를 사용하여 각 대출과 관련된 모기지 위험 수준을 계산합니다. 대출 기관이 사용하는 첫 번째 도구는 신용 확인입니다. 대부분의 대출 기관은 신용 기록 보고서를 가져와 모기지 신청자의 신용 점수를 확인합니다. 신용 보고서를 통해 대출 기관은 대출 신청자가 적시에 대출 지불을 할 수있는 능력을 평가할 수 있습니다. 신용 점수가 좋지 않은 사람들은 더 높은 정도의 모기지 위험이 있으며 종종 대출 자격이 없습니다.

대출 기관은 소득 신고서, 세금 보고서 및 최근 급여 명세서를 포함하여 대출 신청자의 월 소득을 확인하는 문서를 수집합니다. DTI 비율이 높은 사람은 잉여 현금 부족으로 인해 차용자가 예상치 못한 비용을 처리 할 수 ​​없게되므로 대출자가 더 큰 수준의 모기지 위험에 노출됩니다. 모기지 위험을 최소화하기 위해 많은 모기지 발행 업체는 45 %와 같은 특정 비율 이상의 DTI 비율을 가진 개인에게 빌려주지 않습니다.

주택 감정 평가는 특정 대출의 위험 수준을 설정하는 데 중요한 역할을합니다. 담보 대출 금액은 담보로 사용 된 주택의 가치를 초과 할 수 없습니다. 주택 가격의 감가 상각으로 인한 대출 기관의 위험을 줄이기 위해 대부분의 모기지 대출은 LTV 비율을 제한하며 80 %가 일반적인 한도입니다. 신용 점수가 높고 DTI 비율이 낮고 바람직한 위치에 주택이있는 사람들은 LTV 비율이 높은 모기지를 만들 수 있습니다.

대출 기관은 특정 대출로 인한 모기지 리스크 수준을 설정 한 후 대출 가격을 책정해야합니다. 채무 불이행의 위험을 완화하기 위해 대출 기관은 고위험 차용자가 취한 대출에 대해 높은 마감 비용과 이자율을 부과합니다. 신용도가 우수한 사람들은 낮은 요금과 덜 엄격한 보험 계약 지침을받습니다.

금융 기관은 모기지 보험사 및 투자자와 같은 다른 기관과 본질적인 모기지 리스크를 공유합니다. 모기지 보험 회사는 차용인 채무 불이행시 대출 기관을 보장하기 위해 월 보험료를 청구합니다. 투자 회사는 모기지를 구매하고이를 투자자에게 판매되는 채권으로 나눕니다. 모기지 지원 채권을 구매하는 사람들은 mortgagor의 월별 지불에서 파생 된이자 지불금을받습니다. 차용자가 채무 불이행하면 모기지 채권이 가치가 없어지기 때문에 투자자는 모기지 위험에 노출됩니다.