住宅ローンのリスクとは何ですか？

住宅ローンを書く貸し手は、合意された住宅ローンの支払いをすることを好まないまたはできないことが判明した借り手によってもたらされる危険を考慮しなければなりません。 金融専門家は、潜在的な借り手のデフォルトを抵当リスクと呼びます。 貸付引受会社は、支払いを逃し、貸付を完全に放棄する可能性を評価する必要があります。

金融機関は多くのツールを使用して、各ローンに関係する抵当リスクのレベルを計算します。 貸し手が使用する最初のツールは信用調査です。 ほとんどの貸し手は、信用履歴レポートをプルすることにより、住宅ローン申請者の信用スコアをチェックします。 信用報告書により、貸し手は、融資申請者が適時に融資を支払う能力を評価できます。 信用度が低い人は、住宅ローンのリスクが高くなり、多くの場合、融資の対象外となります。

ローンのオリジネーターは、ローン申請者の月収を確認するために、損益計算書、納税申告書、最近の給与明細などの文書を収集します。 負債対所得（DTI）比が高い人はだれでも、余剰現金の不足により予期せぬ費用を処理する能力が不足するため、貸し手はより高いレベルの住宅ローンリスクにさらされます。 住宅ローンのリスクを最小限に抑えるために、多くの住宅ローン発行者は、DTI比率が特定のパーセンテージ（45％など）を超える個人には貸し出しません。

住宅評価は、特定のローンのリスクレベルを確立する上で重要な役割を果たします。 住宅ローンの金額は、担保として使用される住宅の価値を超えることはできません。 住宅価格の下落による貸し手へのリスクを軽減するため、ほとんどの住宅ローンは80％が一般的な制限であるため、ローン対価値（LTV）比率を制限しています。 信用度スコアが高く、DTI比率が低く、望ましい場所にある家では、LTV比率が高い住宅ローンを設定できる可能性があります。

特定のローンによって引き起こされる住宅ローンのリスクのレベルを確立した後、貸し手はローンの価格を設定する必要があります。 デフォルトのリスクを軽減するために、貸し手はリスクの高い借り手が借りたローンに高い閉鎖費用と金利を請求します。 優れた信用をお持ちの方には、低金利で厳格性の低い引受ガイドラインが提供されます。

金融機関は、住宅ローン保険会社や投資家などの他のエンティティと固有の住宅ローンリスクを共有しています。 住宅ローン保険会社は、借り手の債務不履行が発生した場合に、貸し手に保険をかけるために毎月の保険料を請求します。 投資会社は住宅ローンを購入し、投資家に販売する債券に分割します。 住宅ローン担保債を購入する人は、住宅ローンの毎月の支払いから派生した利息を受け取ります。 投資家は住宅ローンのリスクにさらされています。なぜなら、借り手が債務不履行になった場合、住宅ローンの債券は価値がなくなるからです。