Hva er en standardmodell?

En standardmodell er et middel for å vurdere kredittverdighet og potensialet for mislighold. Mens kredittscore ofte brukes når man vurderer enkeltpersoner og små bedrifter for lån og kredittlinjer, bruker långivere vanligvis en standardmodell når man vurderer utvidelsen av en form for kreditt til et selskap. Det er en rekke forskjellige typer modeller som kan brukes, med mest strukturert for å vurdere variabler som industritype, gjeldsbelastning og låntagers fremtidsutsikter.

Hovedformålet med standardmodellen er å bestemme risikonivået som kreditor vil påta seg for å gjøre forretninger med søkeren. En del av denne prosessen krever nøye evaluering av alle grunnleggende kriterier for å bestemme hva som er kjent som standardlånssannsynlighet for låntaker. Dette er i hovedsak mengden potensial som eksisterer for at søkeren til slutt vil misligholde bestemmelsene knyttet til lån- eller kredittkontrakten.

Selv om variablene som vurderes i en gitt standardmodell kan være litt forskjellige fra en situasjon til den neste, er det noen få kjernestrategier som brukes med de fleste modeller. Man har å gjøre med bruken av det som er kjent som regresjonsanalyse . Dette er ganske enkelt prosessen med å se på hver variabel som blir sett på som en del av modellen, identifisere mulige endringer i den variabelen, og deretter projisere hvordan disse endringene vil påvirke låntagers evne til å respektere paktene knyttet til gjeldsforpliktelsen. Som en del av prosessen blir også sannsynligheten for at den spesielle endringen vil skje tatt i betraktning.

Bruk av en standardmodell brukes normalt når et stort selskap presenterer lån eller kreditt. Siden lånebeløpet sannsynligvis vil være noe større enn de typiske lånene som etterspørres av enkeltpersoner eller småbedrifter, vil långiveren sannsynligvis granske låntakerens økonomiske tilstand mer detaljert. Dette er nødvendig for å avgjøre om kredittrisikonivået som långiveren påtar seg, er innenfor et fornuftig område, basert på beløpet som er forespurt i lånesøknaden. Sammen med å vurdere de gjeldende økonomiske forholdene til søkeren, vil en långiver også vurdere den generelle tilstanden i økonomien, søkerens sted i en gitt bransje og den forventede fremtiden for næringen. Skulle utlåner bestemme at godkjenning av søknaden gir relativt lav grad eller risiko, og at markedsforholdene sannsynligvis vil forbli stabile i løpet av lånets varighet, er det en god sjanse for at søknaden blir godkjent.