Wat is een dubbel banksysteem?

Een dubbel banksysteem is een type bankstructuur dat het mogelijk maakt om banken op zowel nationaal als nationaal niveau te charteren. Het systeem maakt het ook mogelijk toezicht uit te oefenen op die banken op elk niveau dat geassocieerd is met het oorspronkelijke charter. Dit variërende niveau van toezicht kan een verschil maken in de manier waarop banken krediet reguleren, wettelijke kredietlimieten vaststellen en in het algemeen diensten verlenen aan consumenten.

Een van de eerste voorbeelden van een dubbel banksysteem dat in het midden van de 19e eeuw in de Verenigde Staten is ontwikkeld. Federale bankwetten gaven staten het recht om banken binnen hun grenzen op te richten en te reguleren, met behulp van hun eigen regels en voorschriften om de werking van die banken te beheren of te controleren. Tegelijkertijd behield de federale overheid het recht om nationale banken op te richten en die banken te reguleren in overeenstemming met de op nationaal niveau ontwikkelde voorschriften. Tegenwoordig gaat de praktijk verder, waarbij gecharterde banken verantwoordelijk zijn voor het naleven van voorschriften die gemeen hebben met federaal gecharterde banken, maar doorgaan met het uitoefenen van speelruimte in elk deel van het bankproces dat niet specifiek als bindend wordt beschouwd voor gecharterde banken.

Staatsbanken die werken onder een duaal banksysteem kunnen al dan niet dezelfde normen gebruiken voor de uitbreiding van het krediet, hetzij door de uitgifte van creditcards of leningen aan consumenten. De wijze van toezicht kan ook enigszins verschillen van staat tot staat. Een van de meest voorkomende organisatiestructuren voor het toezicht op en het toezicht op de werking van door de staat gecharterde banken is het aanstellen van een staatstoezichthouder, waarbij die toezichthouder vaak verbonden is met de schatkistafdeling van de staat. De toezichthouder wordt vaak ondersteund door een team van managers die audits uitvoeren en op andere manieren ervoor zorgen dat de staatsbanken werken binnen de regelgeving die momenteel van kracht is in die specifieke staat.

Een vergelijkbare aanpak wordt gebruikt om de werking te beheren van federaal gecharterde banken die deel uitmaken van een dubbel banksysteem. In de Verenigde Staten regelt het Office of the Comptroller of the Currency nationaal gecharterde banken. Die nationaal gecharterde banken worden verantwoordelijk gehouden voor het naleven van de federale bankregelgeving en zijn onderworpen aan boetes of andere maatregelen indien het Comptroller's Office vaststelt dat die banken in strijd zijn met enige federale regelgeving.

Een van de voordelen van een dubbel banksysteem is het brede scala van bankopties die aan consumenten worden geboden. Zowel bedrijven als individuele consumenten kunnen de verdiensten van verschillende federale en door de staat gecharterde banken beoordelen en bepalen welke bank of banken de meest aantrekkelijke reeks diensten en vergoedingen bieden. Dit vermogen om uit zoveel verschillende bankopties te kiezen, wordt over het algemeen als gezond voor de economie beschouwd, omdat het concurrentie bevordert binnen de normen die zijn vastgelegd door de federale en nationale wetgeving.