O que é um sistema bancário duplo?

Um sistema bancário duplo é um tipo de estrutura bancária que torna possível fretar bancos em nível estadual e nacional. O sistema também permite que a supervisão desses bancos ocorra em qualquer nível que esteja associado à carta original. Esse nível variado de supervisão pode fazer a diferença na maneira como os bancos regulam o crédito, estabelecem limites legais para empréstimos e, em geral, prestam serviços aos consumidores.

Um dos primeiros exemplos de um sistema bancário duplo desenvolvido nos Estados Unidos em meados do século XIX. As leis bancárias federais concederam aos estados o direito de estabelecer e regular bancos dentro de suas fronteiras, usando suas próprias regras e regulamentos para gerenciar ou supervisionar o funcionamento desses bancos. Ao mesmo tempo, o governo federal manteve o direito de estabelecer bancos nacionais e de regulamentá-los de acordo com os regulamentos desenvolvidos em nível nacional. Hoje, a prática continua, com os bancos estatais responsáveis ​​por observar as regulamentações que são mantidas em comum com os bancos federais, mas continuando a exercer latitude em qualquer área do processo bancário que não seja especificamente considerada vinculativa para os bancos estatais.

Os bancos estatais que operam sob um sistema bancário duplo podem ou não utilizar os mesmos padrões para a extensão de crédito, seja através da emissão de cartões de crédito ou empréstimos a consumidores. O modo de supervisão também pode variar um pouco de um estado para outro. Uma das estruturas organizacionais mais comuns para monitorar e supervisionar o funcionamento dos bancos estatais é nomear um supervisor estadual, com esse supervisor frequentemente conectado ao departamento de tesouraria do estado. O supervisor geralmente é apoiado por uma equipe de gerentes que conduz auditorias e, de outras maneiras, garante que os bancos estaduais estejam operando dentro dos regulamentos atualmente em vigor naquele estado em particular.

Uma abordagem semelhante é usada para gerenciar a operação de bancos federais fretados que fazem parte de um sistema bancário duplo. Nos Estados Unidos, o Escritório da Controladoria da Moeda regula os bancos fretados nacionalmente. Esses bancos credenciados nacionalmente são responsabilizados pelo cumprimento das regulamentações bancárias federais e estão sujeitos a multas ou outros cursos de ação, caso o Gabinete de Controladoria descubra que esses bancos estão violando quaisquer regulamentações federais.

Um dos benefícios de um sistema bancário duplo é a ampla gama de opções bancárias fornecidas aos consumidores. Empresas e consumidores individuais podem avaliar os méritos de diferentes bancos federais e estaduais e determinar qual banco ou bancos oferecem a gama mais atraente de serviços e taxas. Essa capacidade de escolher entre tantas opções bancárias diferentes é geralmente considerada saudável para a economia, pois promove a concorrência dentro dos padrões estabelecidos pelas leis federais e estaduais.