Co to jest system podwójnej bankowości?

Podwójny system bankowy jest rodzajem struktury bankowej, która umożliwia czarterowanie banków zarówno na poziomie państwowym, jak i krajowym. System pozwala również na nadzór nad tymi bankami na poziomie powiązanym z pierwotną kartą. Ten zróżnicowany poziom nadzoru może mieć wpływ na to, jak banki regulują kredyty, ustanawiają prawne limity kredytowe i ogólnie świadczą usługi na rzecz konsumentów.

Jeden z najwcześniejszych przykładów podwójnego systemu bankowego opracowanego w Stanach Zjednoczonych w połowie XIX wieku. Federalne przepisy bankowe zapewniały państwom prawo do zakładania i regulowania banków w ich granicach, z wykorzystaniem własnych przepisów i regulacji w celu zarządzania lub nadzorowania działalności tych banków. Jednocześnie rząd federalny zachował prawo do zakładania banków krajowych i regulowania tych banków zgodnie z przepisami opracowanymi na szczeblu krajowym. Dzisiaj praktyka ta jest kontynuowana, ponieważ banki czarterowane przez państwo są odpowiedzialne za przestrzeganie przepisów, które są wspólne z bankami czarterowanymi przez federację, ale nadal zachowują swobodę w dowolnym obszarze procesu bankowego, który nie jest specjalnie uważany za wiążący dla banków czarterowanych przez państwo.

Banki państwowe działające w ramach podwójnego systemu bankowego mogą, ale nie muszą stosować tych samych standardów w zakresie przedłużania kredytu, albo poprzez wydawanie kart kredytowych lub pożyczek dla konsumentów. Tryb nadzoru może się również nieco różnić w zależności od stanu. Jedną z bardziej powszechnych struktur organizacyjnych do monitorowania i nadzorowania funkcjonowania banków czarterowanych przez państwo jest powołanie nadzorcy państwowego, który często jest powiązany z departamentem skarbu państwa. Organ nadzorczy jest często wspierany przez zespół menedżerów, którzy przeprowadzają audyty i w inny sposób zapewniają, że banki stanowe działają zgodnie z przepisami aktualnie obowiązującymi w tym konkretnym stanie.

Podobne podejście stosuje się do zarządzania działaniem banków czarterowanych federalnie, które są częścią podwójnego systemu bankowego. W Stanach Zjednoczonych urząd kontrolera waluty reguluje banki czarterowane na szczeblu krajowym. Te czarterowane na szczeblu krajowym banki ponoszą odpowiedzialność za przestrzeganie federalnych przepisów bankowych i podlegają grzywnom lub innym działaniom w przypadku, gdy Biuro Kontrolera stwierdzi, że banki te naruszają jakiekolwiek przepisy federalne.

Jedną z zalet podwójnego systemu bankowego jest szeroki zakres opcji bankowych oferowanych konsumentom. Zarówno firmy, jak i klienci indywidualni mogą oceniać zalety różnych banków czarterowanych na szczeblu federalnym i stanowym oraz określać, który bank lub banki oferują najbardziej atrakcyjny zakres usług i opłat. Ta możliwość wyboru spośród wielu różnych opcji bankowych jest ogólnie uważana za zdrową dla gospodarki, ponieważ sprzyja konkurencji w ramach standardów ustanowionych przez prawo federalne i stanowe.