Che cos'è un doppio sistema bancario?
Un doppio sistema bancario è un tipo di struttura bancaria che consente di noleggiare banche sia a livello statale che nazionale. Il sistema consente inoltre la supervisione di tali banche a qualunque livello sia associato alla carta originale. Questo livello variabile di vigilanza può fare la differenza nel modo in cui le banche regolano il credito, stabiliscono limiti legali di prestito e in generale forniscono servizi ai consumatori.
Uno dei primi esempi di doppio sistema bancario sviluppato negli Stati Uniti durante la metà del XIX secolo. Le leggi bancarie federali hanno concesso agli stati il diritto di istituire e regolare le banche all'interno dei propri confini, utilizzando le proprie norme e regolamenti per gestire o supervisionare il funzionamento di tali banche. Allo stesso tempo, il governo federale ha mantenuto il diritto di istituire banche nazionali e di regolarle conformemente alle norme elaborate a livello nazionale. Oggi la pratica continua, con le banche statali incaricate di osservare le norme che sono in comune con le banche federali noleggiate, ma che continuano a esercitare latitudine in qualsiasi area del processo bancario che non è specificamente considerata vincolante per le banche statali.
Le banche statali che operano nell'ambito di un doppio sistema bancario possono o meno utilizzare gli stessi standard per l'estensione del credito, attraverso l'emissione di carte di credito o prestiti ai consumatori. La modalità di supervisione può anche variare leggermente da uno stato all'altro. Una delle strutture organizzative più comuni per il monitoraggio e la supervisione del funzionamento delle banche statali è quella di nominare un supervisore statale, con quel supervisore spesso collegato al dipartimento del tesoro dello stato. Il supervisore è spesso supportato da un team di manager che conducono audit e in altri modi assicurano che le banche statali operino nel rispetto delle normative attualmente in vigore in quel particolare stato.
Un approccio simile viene utilizzato per gestire il funzionamento delle banche noleggiate a livello federale che fanno parte di un doppio sistema bancario. Negli Stati Uniti, l'Ufficio del controllore della valuta regola le banche noleggiate a livello nazionale. Tali banche istituite a livello nazionale sono ritenute responsabili del rispetto delle normative bancarie federali e sono soggette a multe o altri provvedimenti qualora l'ufficio del controllore rilevi che tali banche violano le normative federali.
Uno dei vantaggi di un doppio sistema bancario è l'ampia gamma di opzioni bancarie fornite ai consumatori. Sia le imprese che i singoli consumatori possono valutare i meriti delle diverse banche statali e statali e determinare quale banca o banche offrono la gamma più attraente di servizi e commissioni. Questa capacità di scegliere tra tante diverse opzioni bancarie è generalmente considerata salutare per l'economia, in quanto promuove la concorrenza all'interno degli standard stabiliti dalle leggi federali e statali.