Qu'est-ce qu'un système dual banking?
Un système bancaire double est un type de structure bancaire qui permet d'affréter des banques à la fois au niveau de l'État et au niveau national. Le système permet également la supervision de ces banques à tout niveau associé à la charte initiale. Ces divers niveaux de supervision peuvent avoir un impact sur la manière dont les banques réglementent le crédit, établissent des limites de prêt légales et fournissent en général des services aux consommateurs.
L'un des premiers exemples de système bancaire dual mis au point aux États-Unis au milieu du XIXe siècle. Les lois bancaires fédérales accordaient aux États le droit d'établir et de réglementer des banques à l'intérieur de leurs frontières, en utilisant leurs propres règles et réglementations pour gérer ou superviser le fonctionnement de ces banques. Dans le même temps, le gouvernement fédéral conservait le droit de créer des banques nationales et de réglementer ces banques conformément aux réglementations élaborées au niveau national. Aujourd'hui, la pratique se poursuit, les banques à charte d'État étant tenues de respecter les règles communes aux banques à charte fédérale, tout en continuant d'exercer une marge de manœuvre dans tous les domaines du processus bancaire qui ne sont pas considérés comme contraignants pour les banques à charte d'État.
Les banques d'État qui fonctionnent sous un système bancaire dual peuvent utiliser ou non les mêmes normes pour l'extension de crédit, que ce soit par l'émission de cartes de crédit ou par des prêts aux consommateurs. Le mode de supervision peut également varier quelque peu d'un État à l'autre. L'une des structures organisationnelles les plus courantes pour surveiller et superviser le fonctionnement des banques à charte d'État consiste à nommer un superviseur d'État, ce dernier étant souvent connecté au service de trésorerie du pays. Le superviseur est souvent assisté par une équipe de gestionnaires qui effectuent des audits et s'assurent, d'une autre manière, que les banques de l'État fonctionnent conformément à la réglementation en vigueur dans cet État.
Une approche similaire est utilisée pour gérer le fonctionnement des banques à charte fédérale faisant partie d’un système bancaire dual. Aux États-Unis, le Bureau du contrôleur de la monnaie réglemente les banques à charte nationale. Ces banques à charte nationales sont tenues responsables du respect de la réglementation bancaire fédérale et sont passibles d'amendes ou d'autres moyens d'action si le Bureau du contrôleur constatait que ces banques contrevenaient à la réglementation fédérale.
L'un des avantages d'un système bancaire double est le large éventail d'options bancaires offertes aux consommateurs. Les entreprises et les consommateurs individuels peuvent évaluer les avantages de différentes banques à charte fédérales et d'État et déterminer la ou les banques proposant la gamme de services et de frais la plus intéressante. Cette capacité à choisir parmi tant d’options bancaires différentes est généralement considérée comme saine pour l’économie, car elle favorise la concurrence dans le respect des normes établies par les lois fédérales et étatiques.