Hva er et dobbelt banksystem?
Et dobbelt banksystem er en type bankstruktur som gjør det mulig å chartre banker på både statlig nivå og nasjonalt nivå. Systemet gjør det også mulig for tilsyn med bankene å skje på hvilket nivå som er knyttet til den opprinnelige charteringen. Dette varierende tilsynsnivået kan utgjøre en forskjell i hvordan bankene regulerer kreditt, fastsetter lovlige utlånsgrenser og generelt leverer tjenester til forbrukere.
Et av de tidligste eksemplene på et dobbelt banksystem utviklet i USA i løpet av midten av 1800-tallet. Føderale banklovgivning ga statene rett til å etablere og regulere banker innenfor sine grenser ved å bruke sine egne regler og forskrifter for å styre eller føre tilsyn med driften av disse bankene. Samtidig beholdt den føderale regjeringen retten til å opprette nasjonale banker og å regulere disse bankene i samsvar med forskrifter utviklet på nasjonalt nivå. I dag fortsetter praksisen, med statlige charterte banker som er ansvarlige for å overholde forskrifter som holdes til felles med føderalt charterte banker, men fortsetter å utøve breddegrad i ethvert område av bankprosessen som ikke spesifikt anses som bindende for statlige charterte banker.
Statlige banker som opererer under et dobbelt banksystem, kan eller ikke kan bruke de samme standardene for utvidelse av kreditt, verken gjennom utstedelse av kredittkort eller lån til forbrukere. Tilsynsmodusen kan også variere noe fra stat til stat. En av de mer vanlige organisasjonsstrukturene for overvåking og tilsyn med driften av statlige charterte banker er å utnevne en statlig tilsynsfører, med den veilederen ofte knyttet til statens finansdepartement. Veilederen støttes ofte av et team av ledere som gjennomfører revisjoner og på andre måter sørger for at statsbankene opererer innenfor det regelverket som er gjeldende i den aktuelle staten.
En lignende tilnærming brukes til å styre driften av føderalt charterte banker som er del av et dobbelt banksystem. I USA regulerer Office of the Comptroller of the Currency nasjonalt charterte banker. De nasjonalt charterte bankene stilles til ansvar for å overholde de føderale bankreglene, og er underlagt bøter eller andre handlinger hvis Comptrollers Office finner ut at bankene er i strid med føderale regler.
En av fordelene med et dobbelt banksystem er det brede spekteret av bankalternativer som tilbys forbrukerne. Både bedrifter og individuelle forbrukere kan vurdere fordelene til forskjellige føderale og statlige charterte banker, og bestemme hvilken bank eller bank som tilbyr det mest attraktive utvalget av tjenester og avgifter. Denne muligheten til å velge mellom så mange forskjellige bankalternativer anses generelt som sunn for økonomien, ettersom den fremmer konkurranse innenfor standardene som er fastsatt av føderale og statlige lover.