Wat is een vooruitbetaling?
Een vooruitbetaling is een vervroegde of vooruitbetaling van een lening. Veel financiële instellingen staan leners toe deze vervroegde aflossingen te doen zonder boete. Andere instellingen benadelen de kredietnemer omdat een vervroegde aflossing het investeringsrendement van de kredietgever verlaagt en zich vertaalt in onverdiende rente op de lening. In beide scenario's geven de leningdocumenten of contracten aan of er al dan niet een boete voor vooruitbetaling is. In veel regio's zijn er wetten tegen het in rekening brengen van kosten voor vooruitbetaling.
Veel mensen gebruiken vooruitbetaling als een manier om rentekosten te verminderen of om de duur van een lening te verminderen wanneer andere opties niet beschikbaar zijn. De meeste mensen met een slechte kredietwaardigheid worden gedwongen te financieren tegen ongewenste rentetarieven, en totdat iemands kredietwaardigheid en kredietgeschiedenis verbeteren, is het onwaarschijnlijk dat een andere geldschieter een betere rentevoet zal vinden. Om te besparen op rentekosten en zijn schuldquote te verlagen, kan de kredietnemer een vooruitbetaling of meerdere vooruitbetalingen doen op de huidige lening. Dit kan de credit score van het individu verbeteren en andere opties openen voor betere toekomstige financiering naast het verminderen van de totale financiële last van het individu.
Hoewel sommige leners het zich kunnen veroorloven een aanbetaling te doen op een lening zoals een hypotheek, realiseren velen zich niet de potentiële besparingen die voortvloeien uit een vooruitbetaling. Er zijn twee veel voorkomende manieren waarop een vooruitbetaling kan worden berekend door de kredietgever. De eerste stelt de lener in staat om een betaling te doen die de hoofdsom van de lening direct verlaagt. Stel bijvoorbeeld dat een lener $ 500 US dollar (USD) per maand verschuldigd is voor zijn hypotheek. De bank die zijn lening financierde, stelt hem in staat om een extra vooruitbetaling van $ 100 USD per maand te doen, wat de hoeveelheid rente die hij zou betalen en de tijd die het zou kosten om de volledige hypotheek af te betalen aanzienlijk zou verminderen.
De tweede manier waarop geldschieters kredietnemers in staat stellen vooruitbetalingen te doen, duwt de vervaldatum terug voor de volgende betaling. Als een lener bijvoorbeeld $ 500 USD per maand verschuldigd is voor zijn hypotheek en $ 1.000 USD betaalt in één maand, verlengt de bank de vervaldatum voor zijn volgende betaling met een extra maand omdat hij het equivalent van de betaling van een andere maand vooruitbetaalde. Neem aan dat zijn betalingen op de eerste van elke maand verschuldigd zijn en de lener betaalt $ 6.000 USD per maand. De bank verlengt de vervaldatum voor zijn volgende betaling een heel jaar.
Zelfs als particulieren vooruitbetaling kunnen betalen, houden veel leners de extra middelen liever op een spaarrekening. Anderen vergelijken de rentevoet op de lening en de rentevoet op een depositocertificaat (CD) of een ander type investering en besluiten dat het verstandiger is om de fondsen te beleggen dan het saldo van de lening terug te betalen. Andere leners kunnen het zich natuurlijk eenvoudigweg niet veroorloven om extra betalingen te doen.