Co je to platba předem?

Záloha je včasná nebo záloha úvěru. Mnoho finančních institucí umožňuje dlužníkům tyto předčasné splacení bez sankce. Ostatní instituce penalizují dlužníka, protože předčasné splacení snižuje návratnost investice věřitele a promítá se do nezaslouženého úroku z půjčky. V obou scénářích úvěrové dokumenty nebo smlouvy specifikují, zda se jedná o penále. V mnoha regionech existují zákony proti účtování zálohových poplatků.

Mnoho jednotlivců používá předplacení jako způsob, jak snížit úrokové náklady nebo zkrátit délku půjčky, pokud nejsou dostupné jiné možnosti. Většina lidí se špatným úvěrem je nucena financovat nežádoucí úrokové sazby, a dokud se nezlepší bonita a úvěrová historie osoby, je nepravděpodobné, že najde jiného věřitele nabízejícího lepší sazbu. Aby bylo možné ušetřit na nákladech na úroky a snížit poměr dluhu k příjmu, může dlužník provést předběžnou platbu nebo několik předběžných plateb na aktuální půjčku. To může zlepšit úvěrové skóre jednotlivce a otevřít další možnosti pro lepší budoucí financování kromě snížení celkové finanční zátěže jednotlivce.

Ačkoli si někteří dlužníci mohou dovolit provést platbu předem na půjčku, jako je hypotéka, mnozí si neuvědomují potenciální úspory, které vyplývají z platby předem. Existují dva běžné způsoby, jak věřitel může vypočítat zálohu. První umožňuje dlužníkovi provést platbu, která přímo snižuje částku jistiny půjčky. Předpokládejme například, že dlužník dluží 500 USD za svou hypotéku měsíčně. Banka, která svou půjčku financovala, mu umožňuje provádět měsíční splátku ve výši 100 USD, což by výrazně snížilo výši úroku, který by zaplatil, a čas potřebný na splacení celé hypotéky.

Druhý způsob, jak věřitelé umožňují dlužníkům provádět platby předem, posune datum splatnosti zpět pro další platbu. Například, pokud dlužník dluží 500 USD za hypotéku měsíčně a zaplatí 1 000 USD za měsíc, banka prodlouží datum splatnosti své další platby o měsíc navíc, protože předplatí ekvivalent platby za další měsíc. Předpokládejme, že jeho platby jsou splatné první každý měsíc a dlužník platí 6 000 USD jeden měsíc. Banka prodlouží datum splatnosti své další platby o celý rok.

I když si jednotlivci mohou dovolit zálohu, mnoho dlužníků raději ponechá další prostředky na spořicím účtu. Jiní porovnávají úrokovou sazbu z půjčky a úrokovou sazbu z vkladového certifikátu (CD) nebo jiného typu investice a rozhodují, že je moudřejší investovat prostředky, než vyplatit zůstatek úvěru. Ostatní dlužníci si samozřejmě nemohou dovolit provádět další platby.