O que é um pré-pagamento?

Um pré-pagamento é um pagamento antecipado ou adiantado de um empréstimo. Muitas instituições financeiras permitem que os mutuários façam esses pagamentos antecipados sem penalidade. Outras instituições penalizam o mutuário porque um reembolso antecipado reduz o retorno do investimento do credor e se traduz em juros não adquiridos do empréstimo. Nos dois cenários, os documentos ou contratos de empréstimo especificam se há ou não uma penalidade de pagamento antecipado. Em muitas regiões, existem leis contra a cobrança de taxas de pré-pagamento.

Muitas pessoas usam o pré-pagamento como uma forma de reduzir os custos com juros ou reduzir a duração de um empréstimo quando outras opções não estão disponíveis. A maioria das pessoas com crédito ruim é forçada a financiar a taxas de juros indesejáveis ​​e, até que a pontuação de crédito e o histórico de crédito de uma pessoa melhorem, é improvável que encontre outro credor oferecendo uma taxa melhor. Para economizar nos custos de juros e reduzir sua relação dívida / renda, o mutuário pode efetuar um pré-pagamento, ou vários pré-pagamentos, no empréstimo atual. Isso pode melhorar a pontuação de crédito do indivíduo e abrir outras opções para melhores financiamentos futuros, além de reduzir a carga financeira geral do indivíduo.

Embora alguns devedores possam pagar antecipadamente um empréstimo, como uma hipoteca, muitos não percebem as economias potenciais resultantes de um pré-pagamento. Existem duas maneiras comuns de calcular um pré-pagamento pelo credor. O primeiro permite que o devedor efetue um pagamento que reduz diretamente o valor principal do empréstimo. Por exemplo, suponha que um devedor deva US $ 500 dólares por mês por sua hipoteca. O banco que financiou seu empréstimo permite que ele faça um pré-pagamento adicional de US $ 100 por mês, o que reduziria bastante a quantidade de juros que ele pagaria e o tempo necessário para pagar a hipoteca inteira.

A segunda maneira pela qual os credores permitem que os mutuários façam pagamentos antecipados adia a data de vencimento para o próximo pagamento. Por exemplo, se um devedor deve US $ 500 por mês por sua hipoteca e paga US $ 1.000 em um mês, o banco estenderá a data de vencimento do próximo pagamento por mais um mês, porque pagou antecipadamente o equivalente ao pagamento de outro mês. Suponha que seus pagamentos sejam devidos no primeiro dia de cada mês e o mutuário pague US $ 6.000 por mês. O banco prolongaria a data de vencimento do próximo pagamento por um ano inteiro.

Mesmo quando os indivíduos podem pagar o pré-pagamento, muitos tomadores preferem manter os fundos adicionais em uma conta poupança. Outros comparam a taxa de juros do empréstimo e a taxa de um certificado de depósito (CD) ou outro tipo de investimento e decidem que é mais prudente investir os fundos do que pagar o saldo do empréstimo. Outros mutuários, é claro, simplesmente não podem se dar ao luxo de fazer pagamentos adicionais.