Was ist eine Vorauszahlung?
Eine Vorauszahlung ist eine vorzeitige oder Vorauszahlung eines Darlehens. Viele Finanzinstitute gestatten es den Kreditnehmern, diese vorzeitigen Rückzahlungen ohne Vertragsstrafe zu leisten. Andere Institute bestrafen den Darlehensnehmer, weil eine vorzeitige Rückzahlung die Kapitalrendite des Darlehensgebers senkt und zu unverdienten Zinsen für das Darlehen führt. In beiden Szenarien geben die Darlehensbelege oder Verträge an, ob eine Vorauszahlungsstrafe vorliegt oder nicht. In vielen Regionen gibt es Gesetze gegen die Erhebung von Vorauszahlungsgebühren.
Viele Privatpersonen verwenden die Vorauszahlung, um die Zinskosten zu senken oder die Laufzeit eines Kredits zu verkürzen, wenn andere Optionen nicht verfügbar sind. Die meisten Menschen mit schlechten Krediten sind gezwungen, zu unerwünschten Zinssätzen zu finanzieren. Solange sich der Kredit-Score und die Kredit-Historie einer Person nicht verbessern, ist es unwahrscheinlich, dass sie einen anderen Kreditgeber finden, der einen besseren Zinssatz anbietet. Um Zinskosten zu sparen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu verringern, kann der Kreditnehmer eine Vorauszahlung oder mehrere Vorauszahlungen auf das aktuelle Darlehen leisten. Dies kann die Kreditwürdigkeit des Einzelnen verbessern und andere Optionen für eine bessere zukünftige Finanzierung eröffnen, zusätzlich zur Verringerung der finanziellen Gesamtbelastung des Einzelnen.
Obwohl es sich einige Kreditnehmer leisten können, eine Vorauszahlung für ein Darlehen wie eine Hypothek zu leisten, erkennen viele nicht die potenziellen Einsparungen, die sich aus einer Vorauszahlung ergeben. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Vorauszahlung vom Kreditgeber berechnet werden kann. Die erste Möglichkeit ermöglicht dem Kreditnehmer, eine Zahlung zu leisten, die den Kapitalbetrag des Kredits direkt reduziert. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Kreditnehmer schuldet 500 US-Dollar (USD) pro Monat für seine Hypothek. Die Bank, die seinen Kredit finanzierte, ermöglichte ihm eine zusätzliche Vorauszahlung in Höhe von 100 USD pro Monat. Dies würde die Höhe der Zinsen und die Zeit, die für die Tilgung der gesamten Hypothek erforderlich wäre, erheblich reduzieren.
Die zweite Möglichkeit, mit der Kreditgeber Kreditnehmern Vorauszahlungen ermöglichen, verschiebt das Fälligkeitsdatum auf die nächste Zahlung. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise 500 USD pro Monat für seine Hypothek schuldet und in einem Monat 1.000 USD zahlt, verlängert die Bank den Fälligkeitstermin für seine nächste Zahlung um einen weiteren Monat, da er den Gegenwert für die Zahlung eines anderen Monats im Voraus bezahlt. Angenommen, seine Zahlungen sind am ersten eines jeden Monats fällig und der Kreditnehmer zahlt 6.000 USD pro Monat. Die Bank würde den Fälligkeitstermin für seine nächste Zahlung um ein ganzes Jahr verlängern.
Selbst wenn sich Privatpersonen Vorauszahlungen leisten können, halten viele Kreditnehmer die zusätzlichen Mittel lieber auf einem Sparkonto. Andere vergleichen den Zinssatz des Kredits mit dem Zinssatz eines Einlagenzertifikats (Certificate of Deposit, CD) oder einer anderen Art von Investition und entscheiden, dass es sinnvoller ist, die Mittel anzulegen, als den Kreditsaldo zurückzuzahlen. Andere Kreditnehmer können es sich natürlich nicht leisten, zusätzliche Zahlungen zu leisten.