Co to jest przedpłata?
Przedpłata to przedterminowa spłata kredytu. Wiele instytucji finansowych pozwala pożyczkobiorcom na dokonywanie wcześniejszych spłat bez kary. Inne instytucje karzą pożyczkobiorcę, ponieważ przedterminowa spłata obniża zwrot pożyczkodawcy z inwestycji i przekłada się na niezrealizowane odsetki od pożyczki. W obu scenariuszach dokumenty lub umowy pożyczki określają, czy istnieje kara przedpłaty. W wielu regionach istnieją przepisy zakazujące pobierania opłat za przedpłatę.
Wiele osób korzysta z przedpłaty jako sposobu na obniżenie kosztów odsetek lub skrócenie długości pożyczki, gdy inne opcje są niedostępne. Większość osób o słabym kredycie jest zmuszona do finansowania przy niepożądanym oprocentowaniu, a dopóki ocena zdolności kredytowej i historia kredytowa nie ulegną poprawie, jest mało prawdopodobne, aby znalazł innego kredytodawcę oferującego lepszą stopę procentową. Aby zaoszczędzić na kosztach odsetkowych i zmniejszyć stosunek zadłużenia do dochodu, pożyczkobiorca może dokonać przedpłaty lub kilku wcześniejszych spłat bieżącej pożyczki. Może to poprawić zdolność kredytową danej osoby i otworzyć inne opcje lepszego finansowania w przyszłości, a także zmniejszyć ogólne obciążenie finansowe tej osoby.
Chociaż niektórzy kredytobiorcy mogą sobie pozwolić na spłatę wcześniejszej pożyczki, takiej jak hipoteka, wielu nie zdaje sobie sprawy z potencjalnych oszczędności wynikających z przedpłaty. Kredytodawca może obliczyć przedpłatę na dwa sposoby. Pierwszy pozwala pożyczkobiorcy na dokonanie płatności, która bezpośrednio obniża kwotę główną pożyczki. Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca jest winien 500 dolarów amerykańskich (USD) miesięcznie z tytułu kredytu hipotecznego. Bank, który sfinansował jego pożyczkę, pozwala mu na dokonanie dodatkowej przedpłaty w wysokości 100 USD miesięcznie, co znacznie zmniejszy kwotę odsetek, które zapłaciłby oraz czas potrzebny na spłatę całej hipoteki.
Drugi sposób, w jaki pożyczkodawcy pozwalają kredytobiorcom na dokonywanie przedpłat, przesuwa termin płatności z powrotem do następnej płatności. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca jest winien 500 USD miesięcznie za hipotekę i spłaca 1000 USD w ciągu jednego miesiąca, bank przedłuży termin następnej płatności o dodatkowy miesiąc, ponieważ zapłacił z góry równowartość płatności za kolejny miesiąc. Załóżmy, że jego płatności są należne pierwszego dnia każdego miesiąca, a pożyczkobiorca płaci 6000 USD miesięcznie. Bank przedłuży termin kolejnej płatności o cały rok.
Nawet jeśli osoby fizyczne mogą pozwolić sobie na spłatę, wielu kredytobiorców wolałoby przechowywać dodatkowe środki na rachunku oszczędnościowym. Inni porównują oprocentowanie pożyczki i oprocentowanie certyfikatu depozytowego (CD) lub innego rodzaju inwestycji i decydują, że rozsądniej jest zainwestować środki niż spłacić saldo pożyczki. Inni kredytobiorcy oczywiście nie mogą sobie pozwolić na dodatkowe płatności.