Hva er en forskuddsbetaling?
En forskuddsbetaling er en forhåndsbetaling eller et forskudd på et lån. Mange finansinstitusjoner lar låntakere foreta disse tidlige tilbakebetalingene uten straff. Andre institusjoner straffer låntakeren fordi en tidlig tilbakebetaling senker utlåners avkastning på investeringen og oversettes til ufortjent rente på lånet. I begge scenarier spesifiserer lånedokumentene eller kontraktene om det foreligger forskuddsbetaling. I mange regioner er det lover mot å kreve forskuddsbetalingsgebyr.
Mange individer bruker forskuddsbetaling som en måte å redusere rentekostnadene eller for å redusere lånets lengde når andre alternativer ikke er tilgjengelige. De fleste med dårlig kreditt blir tvunget til å finansiere til uønskede renter, og inntil en persons kredittscore og kreditthistorie forbedres, er det lite sannsynlig at han vil finne en annen utlåner som tilbyr en bedre rente. For å spare på rentekostnader og redusere gjeldsinntekten kan låntakeren foreta en forskuddsbetaling, eller flere forskuddsbetalinger, på det nåværende lånet. Dette kan forbedre den enkeltes kredittscore og åpne for andre muligheter for bedre fremtidig finansiering i tillegg til å redusere den enkeltes samlede økonomiske byrde.
Selv om noen låntakere har råd til å gjøre en forskuddsbetaling på et lån som et pantelån, er det mange som ikke innser potensielle besparelser som følger av en forskuddsbetaling. Det er to vanlige måter en forskuddsbetaling kan beregnes av utlåner. Den første lar låntaker foreta en betaling som direkte reduserer lånets hovedbeløp. Anta for eksempel at en låntaker skylder USD 500 dollar per måned for pantelånet. Banken som finansierte lånet, gjør at han kan betale en ekstra forskuddsbetaling på $ 100 USD per måned, noe som vil redusere renten mye, og det vil ta tid å betale ned hele pantelånet.
Den andre måten som långivere lar låntakere gjøre forskuddsbetalinger, skyver forfallsdato tilbake til neste betaling. For eksempel, hvis en låntaker skylder $ 500 USD per måned for pantelånet sitt og betaler $ 1000 USD på en måned, vil banken forlenge forfallsdato for sin neste betaling en ekstra måned fordi han forskuddsbetalte tilsvarer en annen måneds betaling. Anta at betalingene hans forfaller den første hver måned, og låntageren betaler $ 6000 USD en måned. Banken ville forlenge forfallsdato for sin neste betaling et helt år.
Selv når enkeltpersoner har råd til forskuddsbetaling, vil mange låntakere heller oppbevare tilleggsmidlene på en sparekonto. Andre sammenligner renten på lånet og renten på et innskuddsbevis (CD) eller annen type investering og bestemmer at det er klokere å investere midlene enn å betale ned lånesaldoen. Andre låntakere har selvfølgelig rett og slett ikke råd til å betale ytterligere.