Qu'est-ce qu'un prépaiement?
Un paiement anticipé est un paiement anticipé ou anticipé d'un prêt. De nombreuses institutions financières autorisent les emprunteurs à effectuer ces remboursements anticipés sans pénalité. D'autres institutions pénalisent l'emprunteur car un remboursement anticipé réduit le retour sur investissement du prêteur et se traduit par des intérêts non gagnés sur le prêt. Dans les deux scénarios, les documents de prêt ou les contrats spécifient s'il existe ou non une pénalité de paiement anticipé. Dans de nombreuses régions, des lois interdisent d'imposer des frais de prépaiement.
De nombreuses personnes utilisent le paiement anticipé comme moyen de réduire les frais d’intérêt ou de réduire la durée d’un prêt lorsque aucune autre option n’est disponible. La plupart des personnes ayant un crédit médiocre sont contraintes de financer à des taux d’intérêt indésirables et, tant que leur cote de crédit et leurs antécédents de crédit ne s’améliorent pas, il est peu probable qu’il trouve un autre prêteur offrant un meilleur taux. Afin de réduire les frais d’intérêts et de réduire le ratio dette / revenu, l’emprunteur peut effectuer un ou plusieurs remboursements anticipés sur le prêt en cours. Cela peut améliorer le pointage de crédit de l'individu et ouvrir d'autres options pour un meilleur financement futur, en plus de réduire le fardeau financier global de l'individu.
Bien que certains emprunteurs puissent se permettre de rembourser par anticipation un prêt tel qu’une hypothèque, beaucoup ne réalisent pas les économies potentielles résultant d’un remboursement anticipé. Le prêteur peut calculer un paiement anticipé de deux manières courantes. Le premier permet à l'emprunteur de faire un paiement qui réduit directement le montant en principal du prêt. Par exemple, supposons qu'un emprunteur doit 500 USD (USD) par mois pour son prêt hypothécaire. La banque qui a financé son emprunt lui permet d'effectuer un paiement anticipé supplémentaire de 100 USD par mois, ce qui réduirait considérablement le montant des intérêts qu'il paierait et le temps qu'il faudrait pour rembourser l'intégralité de l'hypothèque.
La deuxième façon dont les prêteurs autorisent les emprunteurs à effectuer des remboursements anticipés repousse la date d'échéance pour le paiement suivant. Par exemple, si un emprunteur doit 500 USD par mois pour son emprunt et paie 1 000 USD en un mois, la banque reportera la date d'échéance de son prochain paiement d'un mois supplémentaire, car il a payé d'avance l'équivalent d'un autre mois. Supposons que ses paiements sont dus le premier de chaque mois et que l'emprunteur paie 6 000 USD par mois. La banque prolongerait la date d'échéance de son prochain paiement d'une année entière.
Même lorsque les personnes peuvent se permettre un paiement anticipé, de nombreux emprunteurs préfèrent conserver les fonds supplémentaires dans un compte d'épargne. D'autres comparent le taux d'intérêt du prêt et le taux d'intérêt d'un certificat de dépôt (CD) ou d'un autre type d'investissement et décident qu'il est plus sage d'investir les fonds que de rembourser le solde du prêt. Bien entendu, les autres emprunteurs ne peuvent tout simplement pas se permettre d’effectuer des paiements supplémentaires.