Wat is ACH?
Het automatische clearing house (ACH) is een beveiligd netwerk dat wordt gebruikt om banken met elkaar te verbinden. Via dit netwerk worden directe stortingen, elektronische betalingen, bepaalde overschrijvingen en pinbetalingen verwerkt. Het netwerk wordt ook gebruikt voor zakelijke betalingen, elektronische betalingen en bepaalde lokale, nationale en federale belastingtransacties. ACH-verwerking werd oorspronkelijk in de jaren zeventig geïntroduceerd als alternatief voor traditionele chequebetalingen.
De Federal Reserve Board, Visa, de American Clearing House Association en andere operatoren fungeren als centrale clearingfaciliteiten voor het ACH-netwerk. De Federal Reserve is de enige entiteit in de publieke sector die dienst doet als centrale clearingfaciliteit in de Verenigde Staten. Het is belast met de afhandeling van de meeste ACH-transacties van het land. Algemeen aangeduid als FED ACH, wordt de clearingfaciliteit van de Federal Reserve Board voornamelijk gebruikt om repetitieve retailtransacties met lage dollarbedragen af te handelen.
Om de FED ACH te gebruiken, moet een financiële instelling eerst lid worden van het systeem. De financiële instelling zou dan in staat zijn om batches van betalingen en incasso's te verzenden. Het ACH-systeem sorteert op zijn beurt de betalingen en afschrijvingen uit alle ontvangen batches en stuurt ze door naar ontvangende instellingen. Enkele voorbeelden van transacties die op deze manier worden afgehandeld, zijn salarisadministratie, sociale zekerheid, hulpprogramma's en zakelijke betalingen. Verzekeringspremiebetalingen worden vaak ook op deze manier afgehandeld.
Naast clearing house-processors zijn er andere belangrijke partijen betrokken bij ACH-transacties. De persoon, het bedrijf of de entiteit die een inzending indient, wordt een originator genoemd. Een aangesloten financiële instelling die ACH-inschrijvingen opstart, in overeenstemming met een overeenkomst met haar klanten, wordt een oorspronkelijke bewaargevende financiële instelling (ODFI) genoemd. Een financiële instelling die geautoriseerd is om inschrijvingen te ontvangen, wordt een ontvangende bewaarinstelling (RDFI) genoemd. Een ontvanger is een persoon of bedrijf die toestemming geeft aan een initiator om een ACH-tegoed of debet op een rekening bij een RDFI in te dienen.
Hoewel ACH aanvankelijk was ontworpen om als alternatief voor het verwerken van cheques te dienen, ontwikkelde het zich tot een systeem voor het verwerken van miljarden elektronische kredieten en afschrijvingen in de Verenigde Staten. Tegenwoordig wordt het vaak gebruikt door miljarden individuen, evenals bedrijven van elke omvang. Om ervoor te zorgen dat ACH-verwerking aan bepaalde normen voldoet, hanteert de National Automated Clearing House Association (NACHA) operationele regels die aanvaardbare formaten bepalen. De NACHA dient ook om de rechten en verantwoordelijkheden te bepalen van degenen die deelnemen aan transacties, inclusief financiële instellingen.