Qu'est-ce que ACH?
La chambre de compensation automatique (ACH) est un réseau sécurisé utilisé pour connecter les banques les unes aux autres. C'est à travers ce réseau que sont traités les dépôts directs, les paiements électroniques, certains transferts et les paiements par carte de débit. Le réseau est également utilisé pour les paiements interentreprises, les paiements électroniques et certaines transactions fiscales locales, régionales et fédérales. Le traitement ACH a été introduit dans les années 1970 comme alternative aux paiements par chèques traditionnels.
La Réserve fédérale, Visa, l'American Clearing House Association et d'autres opérateurs jouent le rôle d'installations de compensation centrales pour le réseau ACH. La Réserve fédérale est la seule entité du secteur public à servir de centre de compensation aux États-Unis. Il est chargé de traiter la majorité des transactions ACH du pays. Communément appelée FED ACH, la centrale de compensation de la Réserve fédérale américaine est principalement utilisée pour traiter des transactions de détail répétitives comportant des montants en dollars faibles.
Pour utiliser le FED ACH, une institution financière doit d’abord devenir membre du système. L'institution financière serait alors en mesure de lui transmettre des lots de paiements et de débits. Le système ACH triera les paiements et les débits parmi tous les lots reçus et les transmettra aux établissements destinataires. Parmi les exemples de transactions traitées de cette manière, citons la paie, la sécurité sociale, les services publics et les paiements d'entreprise. Les paiements de primes d'assurance sont souvent traités de cette manière également.
En plus des centres de traitement, il existe d’autres parties importantes impliquées dans les transactions ACH. La personne, entreprise ou entité qui soumet une entrée est appelée initiateur. Une institution financière membre qui initie des entrées dans ACH, conformément à un accord avec ses clients, est appelée une institution financière dépositaire d'origine (ODFI). Une institution financière autorisée à recevoir des écritures est appelée institution financière dépositaire destinataire (IFDR). Un destinataire est une personne ou une entreprise qui autorise un auteur à soumettre un crédit ou un débit ACH à un compte dans un RDFI.
Bien qu'ACH ait été conçu à l'origine pour servir d'alternative au traitement des chèques, il est ensuite devenu un système permettant de traiter des milliards de crédits et débits électroniques dans l'ensemble des États-Unis. Aujourd'hui, il est couramment utilisé par des milliards d'individus, ainsi que par des entreprises de toutes tailles. Pour garantir que le traitement ACH respecte certaines normes, la NACHA (National Automated Clearing House Association) maintient des règles de fonctionnement qui régissent les formats acceptables. La NACHA sert également à déterminer les droits et les responsabilités des personnes participant aux transactions, y compris les institutions financières.