Co to jest ACH?

Automatyczna izba rozliczeniowa (ACH) to bezpieczna sieć służąca do łączenia banków ze sobą. Za pośrednictwem tej sieci przetwarzane są bezpośrednie depozyty, płatności elektroniczne, niektóre przelewy i płatności kartą debetową. Sieć jest również wykorzystywana do płatności między przedsiębiorstwami, płatności elektronicznych oraz niektórych lokalnych, stanowych i federalnych transakcji podatkowych. Przetwarzanie ACH zostało początkowo wprowadzone w 1970 roku jako alternatywa dla tradycyjnych płatności czekiem.

Zarząd Rezerwy Federalnej, Visa, American Clearing House Association i inni operatorzy działają jako centralne urządzenia rozliczeniowe dla sieci ACH. Rezerwa Federalna jest jedynym podmiotem sektora publicznego służącym jako centralny instrument rozliczeniowy w Stanach Zjednoczonych. Jest on odpowiedzialny za obsługę większości krajowych transakcji ACH. Narzędzie rozliczeniowe Rady Rezerwy Federalnej, powszechnie nazywane FED ACH, służy przede wszystkim do obsługi powtarzających się transakcji detalicznych o niskich kwotach.

Aby skorzystać z FED ACH, instytucja finansowa musi najpierw zostać członkiem systemu. Instytucja finansowa byłaby wówczas w stanie przesyłać do niej partie płatności i poleceń zapłaty. Z kolei system ACH posortowałby płatności i polecenia zapłaty spośród wszystkich otrzymanych partii, wysyłając je do instytucji przyjmujących. Niektóre przykłady transakcji obsługiwanych w ten sposób obejmują płacę, ubezpieczenie społeczne, płatności komunalne i płatności korporacyjne. Płatności składek ubezpieczeniowych są często również obsługiwane w ten sposób.

Oprócz procesorów izb rozliczeniowych w transakcje ACH zaangażowane są także inne ważne podmioty. Osoba, firma lub podmiot, który przesyła zgłoszenie, jest określany jako autor. Członkowa instytucja finansowa, która inicjuje zapisy ACH, zgodnie z umową ze swoimi klientami, nazywa się inicjującą depozytową instytucją finansową (ODFI). Instytucja finansowa, która jest upoważniona do przyjmowania wpisów, nazywa się instytucją finansową depozytariusza przyjmującego (RDFI). Odbiorca to osoba lub firma, która upoważnia jednostkę inicjującą do złożenia kredytu lub obciążenia ACH na konto w RDFI.

Chociaż ACH początkowo miał służyć jako alternatywa przetwarzania czeków, rozwinął się w system przetwarzania miliardów elektronicznych kredytów i debetów w całych Stanach Zjednoczonych. Obecnie jest powszechnie używany przez miliardy osób, a także firmy każdej wielkości. Aby zapewnić, że przetwarzanie ACH spełnia określone standardy, stowarzyszenie National Automated Clearing House Association (NACHA) utrzymuje zasady operacyjne regulujące dopuszczalne formaty. NACHA służy również do określania praw i obowiązków osób biorących udział w transakcjach, w tym instytucji finansowych.