Was ist ACH?
Das Automatic Clearing House (ACH) ist ein sicheres Netzwerk, über das Banken miteinander verbunden werden. Über dieses Netzwerk werden direkte Einzahlungen, elektronische Zahlungen, bestimmte Überweisungen und Debitkartenzahlungen verarbeitet. Das Netzwerk wird auch für Business-to-Business-Zahlungen, elektronische Zahlungen und bestimmte lokale, staatliche und föderale Steuertransaktionen verwendet. Die ACH-Verarbeitung wurde ursprünglich in den 1970er Jahren als Alternative zu herkömmlichen Scheckzahlungen eingeführt.
Das Federal Reserve Board, Visa, die American Clearing House Association und andere Betreiber fungieren als zentrale Clearing-Einrichtungen für das ACH-Netzwerk. Die Federal Reserve ist die einzige Einrichtung des öffentlichen Sektors, die als zentrale Clearingstelle in den Vereinigten Staaten dient. Es wird mit der Abwicklung der meisten ACH-Transaktionen des Landes beauftragt. Die Clearing-Einrichtung des Federal Reserve Board, die gemeinhin als FED ACH bezeichnet wird, wird hauptsächlich zur Abwicklung von wiederkehrenden Einzelhandelsgeschäften mit geringen Dollarbeträgen verwendet.
Um die FED ACH nutzen zu können, muss ein Finanzinstitut zunächst Mitglied des Systems werden. Das Finanzinstitut wäre dann in der Lage, Stapel von Zahlungen und Belastungen zu übermitteln. Das ACH-System würde die Zahlungen und Belastungen wiederum nach allen eingegangenen Chargen sortieren und an die empfangenden Institute weiterleiten. Einige Beispiele für Transaktionen, die auf diese Weise abgewickelt werden, sind Gehaltsabrechnungen, Sozialversicherungen, Versorgungsleistungen und Unternehmenszahlungen. Auch Versicherungsprämienzahlungen werden häufig auf diese Weise abgewickelt.
Neben Clearinghaus-Verarbeitern sind weitere wichtige Parteien an ACH-Transaktionen beteiligt. Die Person, Firma oder Entität, die einen Eintrag einreicht, wird als Urheber bezeichnet. Ein Mitgliedsfinanzinstitut, das ACH-Buchungen gemäß einer Vereinbarung mit seinen Kunden veranlasst, wird als Originating Depository Financial Institute (ODFI) bezeichnet. Ein Finanzinstitut, das zum Empfang von Einträgen berechtigt ist, wird als RDFI (Receiving Depository Financial Institute) bezeichnet. Ein Empfänger ist eine Person oder ein Unternehmen, das einem Urheber die Berechtigung erteilt, eine ACH-Gutschrift oder -Belastung auf ein Konto bei einem RDFI zu übermitteln.
Obwohl ACH ursprünglich als Scheckbearbeitungsalternative konzipiert wurde, entwickelte es sich zu einem System für die Verarbeitung von Milliarden von elektronischen Gutschriften und Lastschriften in den gesamten USA. Heutzutage wird es häufig von Milliarden von Einzelpersonen sowie von Unternehmen aller Größenordnungen verwendet. Um sicherzustellen, dass die ACH-Verarbeitung bestimmten Standards entspricht, unterhält die National Automated Clearing House Association (NACHA) Betriebsregeln, die akzeptable Formate regeln. Die NACHA bestimmt auch die Rechte und Pflichten der an Transaktionen Beteiligten, einschließlich der Finanzinstitute.