ACHとは何ですか？

自動決済機関（ACH）は、銀行を相互に接続するために使用される安全なネットワークです。 このネットワークを介して、直接預金、電子決済、特定の振替、デビットカード決済が処理されます。 ネットワークは、企業間支払い、電子支払い、および特定の地方税、州税、連邦税の取引にも使用されます。 ACH処理は、従来の小切手支払いの代替として1970年代に最初に導入されました。

連邦準備制度理事会、ビザ、アメリカクリアリングハウス協会、およびその他のオペレーターは、ACHネットワークの中央清算施設として機能します。 連邦準備制度は、米国の中央清算機関として機能する唯一の公的機関です。 国のACHトランザクションの大部分の処理を担当しています。 一般的にFED ACHと呼ばれる、連邦準備制度理事会の清算機能は、主に低額の金額を特徴とする反復的な小売取引を処理するために使用されます。

FED ACHを使用するには、まず金融機関がシステムのメンバーになる必要があります。 金融機関はその後、支払いと借方のバッチを送信できます。 ACHシステムは、受信したすべてのバッチの中から支払いと借方をソートし、受信機関に送信します。 この方法で処理されるトランザクションの例には、給与、社会保障、ユーティリティ、および企業の支払いが含まれます。 保険料の支払いも多くの場合、この方法で処理されます。

決済代行業者に加えて、ACHトランザクションに関係する他の重要な関係者がいます。 エントリを送信する個人、企業、またはエンティティは、発信者と呼ばれます。 顧客との合意に基づき、ACHエントリを開始するメンバー金融機関は、元預託金融機関（ODFI）と呼ばれます。 エントリを受け取ることが許可されている金融機関は、預託金融機関（RDFI）と呼ばれます。 受信者とは、発信者がRDFIのアカウントにACHクレジットまたはデビットを送信するための承認を提供する個人または会社です。

ACHは当初、小切手処理の代替として機能するように設計されていましたが、その後、米国中の何十億もの電子クレジットおよびデビットを処理するシステムに発展しました。 今日では、何十億もの個人だけでなく、あらゆる規模の企業で一般的に使用されています。 ACH処理が特定の基準を満たしていることを確認するために、National Automated Clearing House Association（NACHA）は、許容可能な形式を管理する運用規則を維持しています。 NACHAは、金融機関を含む取引に参加する人々の権利と責任を決定する役割も果たします。