Hva er ACH?

Det automatiske ryddehuset (ACH) er et sikkert nettverk som brukes til å koble banker til hverandre. Det er gjennom dette nettverket at direkte innskudd, elektroniske betalinger, visse overføringer og debetkortbetalinger blir behandlet. Nettverket brukes også til betaling fra virksomhet, elektroniske betalinger og visse lokale, statlige og føderale skattetransaksjoner. ACH-behandling ble først innført på 1970-tallet som et alternativ til tradisjonelle sjekkbetalinger.

Federal Reserve Board, Visa, American Clearing House Association og andre operatører fungerer som sentrale clearingfasiliteter for ACH-nettverket. Federal Reserve er den eneste offentlige virksomheten som tjener som et sentralt clearing-anlegg i USA. Det er siktet for å håndtere flertallet av landets ACH-transaksjoner. Vanligvis referert til som FED ACH, blir Federal Reserve Board clearing-anlegg primært brukt til å håndtere repeterende detaljhandelstransaksjoner som har lave dollarbeløp.

For å bruke FED ACH, må en finansinstitusjon først bli medlem av systemet. Finansinstitusjonen ville da være i stand til å overføre partier med betalinger og debiteringer til den. ACH-systemet ville på sin side sortere utbetalinger og debiteringer fra alle mottatte partier og sende dem videre til mottakende institusjoner. Noen eksempler på transaksjoner som håndteres på denne måten inkluderer lønns-, trygde-, nytte- og bedriftsbetalinger. Forsikringspremiebetalinger håndteres ofte også på denne måten.

I tillegg til clearing house-prosessorer, er det andre viktige parter involvert i ACH-transaksjoner. Personen, selskapet eller enheten som sender inn en post, blir referert til som en opphavsmann. En medlem finansinstitusjon som innleder ACH-oppføringer, i samsvar med en avtale med sine kunder, kalles en opprinnelig depositar finansinstitusjon (ODFI). En finansinstitusjon som er autorisert til å motta oppføringer, kalles en mottakende deponeringsinstitusjon (RDFI). En mottaker er en person eller et selskap som gir autorisasjon for en opphavsmann til å sende inn en ACH-kreditt eller debet til en konto på en RDFI.

Selv om ACH opprinnelig ble designet for å fungere som et alternativ til sjekkbehandling, fortsatte det å utvikle seg til et system for å behandle milliarder av elektroniske kreditter og debiteringer i hele USA. I dag brukes det ofte av milliarder av individer, samt selskaper i alle størrelser. For å sikre at ACH-behandling oppfyller visse standarder, opprettholder National Automated Clearing House Association (NACHA) driftsregler som styrer akseptable formater. NACHA tjener også til å bestemme rettigheter og ansvar for de som deltar i transaksjoner, inkludert finansinstitusjoner.