Vad är ACH?

Det automatiska clearinghuset (ACH) är ett säkert nätverk som används för att ansluta banker till varandra. Det är genom detta nätverk som direkta insättningar, elektroniska betalningar, vissa överföringar och betalkortbetalningar behandlas. Nätverket används också för betalningar från företag till företag, elektroniska betalningar och vissa lokala, statliga och federala skattetransaktioner. ACH-behandling introducerades ursprungligen på 1970-talet som ett alternativ till traditionella checkbetalningar.

Federal Reserve Board, Visa, American Clearing House Association och andra operatörer fungerar som centrala clearingfaciliteter för ACH-nätet. Federal Reserve är den enda offentliga sektorn som fungerar som en central clearingfacilitet i USA. Det är anklagat för att hantera majoriteten av landets ACH-transaktioner. Vanligtvis kallad FED ACH används Federal Reserve Board clearing-anläggning främst för att hantera repetitiva detaljhandelstransaktioner som har låga dollarbelopp.

För att använda FED ACH måste ett finansinstitut först bli medlem av systemet. Finansinstitutet skulle då kunna överföra partier av betalningar och debiteringar till det. ACH-systemet skulle i sin tur sortera betalningar och debiteringar från alla mottagna partier och skicka dem till mottagande institutioner. Några exempel på transaktioner som hanteras på detta sätt inkluderar lön, social trygghet, verktyg och företagsbetalningar. Försäkringspremiebetalningar hanteras ofta också på detta sätt.

Förutom clearing house-processorer finns det andra viktiga parter som är involverade i ACH-transaktioner. Personen, företaget eller enheten som skickar in en post kallas upphovsmannen. Ett medlemsfinansiellt institut som initierar ACH-poster, i överensstämmelse med ett avtal med sina kunder, kallas ett ursprungligt finansieringsinstitut (ODFI). En finansinstitution som har behörighet att ta emot poster kallas ett mottagande finansieringsinstitut (RDFI). En mottagare är en person eller företag som tillåter en originator att lämna in en ACH-kredit eller debitera till ett konto på en RDFI.

Även om ACH ursprungligen var utformat för att fungera som ett alternativ för kontrollbehandling, fortsatte det att utvecklas till ett system för att behandla miljarder elektroniska krediter och debiteringar i hela USA. Idag används det vanligtvis av miljarder individer samt företag i alla storlekar. För att säkerställa att ACH-behandling uppfyller vissa standarder, upprätthåller National Automated Clearing House Association (NACHA) driftsregler som reglerar acceptabla format. NACHA tjänar också till att bestämma rättigheter och ansvar för dem som deltar i transaktioner, inklusive finansiella institutioner.