Co je ACH?

Automatický zúčtovací dům (ACH) je zabezpečená síť, která slouží k vzájemnému propojení bank. Prostřednictvím této sítě jsou zpracovávány přímé vklady, elektronické platby, některé převody a platby debetními kartami. Síť se také používá pro platby mezi podniky, elektronické platby a některé místní, státní a federální daňové transakce. Zpracování ACH bylo původně zavedeno v 70. letech 20. století jako alternativa k tradičním šekovým platbám.

Federální rezervní rada, Visa, American Clearing House Association a další operátoři fungují jako centrální clearingová zařízení pro síť ACH. Federální rezervní systém je jediným subjektem veřejného sektoru, který slouží jako centrální clearingový nástroj ve Spojených státech. Je pověřen zpracováním většiny transakcí ACH v zemi. Zúčtovací facilita Federální rezervní rady, která se běžně označuje jako FED ACH, se primárně používá k manipulaci s opakovanými maloobchodními transakcemi, které mají nízké částky dolaru.

Aby bylo možné používat FED ACH, musí se finanční instituce nejprve stát členem systému. Finanční instituce by pak byla schopna do ní zasílat dávky plateb a debetů. Systém ACH by zase řadil platby a debety ze všech přijatých dávek a posílal je přijímajícím institucím. Některé příklady transakcí zpracovaných tímto způsobem zahrnují mzdy, sociální zabezpečení, poplatky za služby a firemní platby. Platby pojistného jsou často zpracovávány také tímto způsobem.

Kromě zpracovatelů clearingového domu se na transakcích ACH podílejí i další důležité strany. Osoba, společnost nebo entita, která předkládá záznam, se označuje jako původce. Členská finanční instituce, která iniciuje záznamy ACH, se v souladu se smlouvou se svými zákazníky nazývá původní depozitní finanční instituce (ODFI). Finanční instituce, která je oprávněna přijímat záznamy, se nazývá přijímající depozitní finanční instituce (RDFI). Příjemce je osoba nebo společnost, která poskytuje původci oprávnění k předložení ACH kreditu nebo debetu na účet u RDFI.

Přestože byl ACH původně navržen jako alternativa ke zpracování šeků, vyvinul se v systém pro zpracování miliard elektronických kreditů a debetů po celých Spojených státech. Dnes ji běžně používají miliardy jednotlivců i společnosti všech velikostí. Aby bylo zajištěno, že zpracování ACH splňuje určité standardy, udržuje Národní asociace automatizovaného zúčtovacího střediska (NACHA) provozní pravidla, kterými se řídí přijatelné formáty. NACHA také slouží k určení práv a povinností účastníků transakcí, včetně finančních institucí.