O que é ACH?
A câmara de compensação automática (ACH) é uma rede segura usada para conectar bancos entre si. É através dessa rede que são processados depósitos diretos, pagamentos eletrônicos, determinadas transferências e pagamentos com cartão de débito. A rede também é usada para pagamentos entre empresas, pagamentos eletrônicos e certas transações fiscais locais, estaduais e federais. O processamento da ACH foi introduzido inicialmente na década de 1970 como uma alternativa aos pagamentos tradicionais por cheque.
O Federal Reserve Board, Visa, a American Clearing House Association e outras operadoras atuam como centrais de compensação da rede ACH. O Federal Reserve é a única entidade do setor público que serve como uma central de compensação nos Estados Unidos. É responsável por lidar com a maioria das transações ACH do país. Comumente referido como FED ACH, o mecanismo de compensação do Federal Reserve Board é usado principalmente para lidar com transações de varejo repetitivas que apresentam valores baixos em dólares.
Para usar o FED ACH, uma instituição financeira deve primeiro se tornar um membro do sistema. A instituição financeira poderia então transmitir lotes de pagamentos e débitos a ela. O sistema ACH, por sua vez, classificaria os pagamentos e débitos dentre todos os lotes recebidos, enviando-os para as instituições receptoras. Alguns exemplos de transações manipuladas dessa maneira incluem folha de pagamento, previdência social, serviços públicos e pagamentos corporativos. Os pagamentos de prêmios de seguro também são tratados dessa maneira.
Além de processadores da câmara de compensação, existem outras partes importantes envolvidas nas transações do ACH. A pessoa, empresa ou entidade que envia uma entrada é referida como originadora. Uma instituição financeira membro que inicia as entradas da ACH, de acordo com um contrato com seus clientes, é chamada de instituição financeira de depósito de origem (ODFI). Uma instituição financeira autorizada a receber entradas é chamada de instituição financeira depositária receptora (RDFI). Um destinatário é uma pessoa ou empresa que fornece autorização para um remetente enviar um crédito ou débito ACH para uma conta em um RDFI.
Embora a ACH tenha sido inicialmente projetada para servir como uma alternativa de processamento de cheques, ela se tornou um sistema para processar bilhões de créditos e débitos eletrônicos nos Estados Unidos. Hoje, é comumente usado por bilhões de indivíduos, bem como empresas de todos os tamanhos. Para garantir que o processamento da ACH atenda a certos padrões, a NACHA (National Automated Clearing House Association) mantém regras operacionais que governam os formatos aceitáveis. A NACHA também serve para determinar os direitos e responsabilidades daqueles que participam de transações, incluindo instituições financeiras.