Wat is een ervaringsperiode?
Ervaringsperiode is een periode die wordt gebruikt om de premie voor een verzekeringspolis te berekenen. Wanneer een verzekeraar een premietarief voor een klant voorbereidt, verwijst hij naar de geschiedenis van de klant tijdens zijn unieke ervaringsperiode om risico en rendement te evalueren. Hoewel deze periode van bedrijf tot bedrijf kan verschillen, verwijst deze in het algemeen naar de meest recente drie boekjaren, met uitzondering van het jaar dat net is afgelopen. De ervaringsperiode voor een klant met een polisdekkingsperiode van 1 januari 2010 tot 31 december 2011 varieert bijvoorbeeld van 1 januari 2006 tot 31 december 2008. Nieuwe bedrijven zullen over het algemeen geen ervaring of geschiedenis hebben om te evalueren, waardoor de regelaar gebruik gaat maken andere methoden om zijn premie te bepalen.
Het berekeningsproces van verzekeringspremie wordt overgelaten aan geschoolde wiskundigen die gespecialiseerd zijn in actuariële wetenschappen. Deze professionals verzamelen gegevens uit de ervaringsperiode van een klant en gebruiken deze vervolgens om de ervaringsmodificatiefactor te berekenen. Dit cijfer geeft de verwachte verliezen van de klant weer in vergelijking met zijn werkelijke verliezen tijdens deze periode. Door de ervaringsmodificatiefactor toe te passen op de standaardpremie van de verzekeringsmakelaar, kan het bedrijf premies aanpassen op basis van het individuele risico van elke klant.
Bij het bepalen van premiumkosten worden alleen gebeurtenissen in aanmerking genomen die zich tijdens de ervaringsperiode hebben voorgedaan. Eerdere gebeurtenissen worden niet langer opgenomen en gebeurtenissen die plaatsvonden in het jaar onmiddellijk voorafgaand aan de huidige worden als te nieuw of onofficieel beschouwd om op te nemen. Dit verklaart waarom een ongeval de verzekeringskosten van een persoon gedurende drie jaar beïnvloedt, en vervolgens "valt" of na deze tijd vervalt.
Over het algemeen zullen klanten die het laagste risico vertegenwoordigen op basis van de gebeurtenissen tijdens hun ervaringsperiode, genieten van de laagste premietarieven. Degenen die een hoger risico vormen voor de verzekeringsmakelaar, worden meer in rekening gebracht. Nieuwe bedrijven zullen geen ervaringsperiode hebben om te analyseren, en dit vertegenwoordigt een onbekende entiteit voor de verzekeringsmaatschappij. In dit type toepassing schat de makelaar de premie op basis van de tarieven die aan vergelijkbare klanten worden gegeven. Doorgaans betalen nieuwe klanten meer dan bestaande bedrijven vanwege hun onbekende risicofactoren.
Ervaringsperiode kan worden gebruikt om premies te bepalen in vrijwel elk type verzekeringsmarkt. Deze periode is van invloed op bedrijven wanneer zij werknemers een vergoeding en algemene aansprakelijkheidsdekking kopen. Het beïnvloedt ook individuen als ze winkelen voor onroerend goed of opstalverzekering, autodekking, of zelfs bepaalde soorten ziektekostenverzekering.