Was ist eine Erfahrungsperiode?
Der Erfahrungszeitraum ist ein Zeitraum, der zur Berechnung der Prämie für eine Versicherungspolice verwendet wird. Wenn ein Versicherungsanbieter einen Prämientarif für einen Kunden vorbereitet, bezieht er sich auf die Kundenhistorie während seiner einzigartigen Erfahrung, um Risiko und Rendite zu bewerten. Während dieser Zeitraum von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sein kann, bezieht er sich im Allgemeinen auf die letzten drei Geschäftsjahre, mit Ausnahme des gerade zu Ende gegangenen Jahres. Beispielsweise reicht der Erfahrungszeitraum für einen Kunden mit einem Versicherungsschutzzeitraum vom 1. Januar 2010 bis zum 31. Dezember 2011 vom 1. Januar 2006 bis zum 31. Dezember 2008. Neue Unternehmen verfügen im Allgemeinen über keine Erfahrung oder Historie, die zu einer Bewertung führen, so dass der Einsteller diese verwendet andere Methoden, um seine Prämie zu bestimmen.
Der Prozess der Berechnung der Versicherungsprämien ist einem versierten Mathematiker überlassen, der sich auf die Versicherungsmathematik spezialisiert hat. Diese Experten erfassen Daten aus dem Erfahrungszeitraum eines Kunden und berechnen daraus den Erfahrungsänderungsfaktor. Diese Zahl spiegelt die erwarteten Verluste des Kunden im Vergleich zu seinen tatsächlichen Verlusten während dieses Zeitraums wider. Indem der Erfahrungsänderungsfaktor auf die Standardprämie des Versicherungsmaklers angewendet wird, kann das Unternehmen die Prämien an das individuelle Risiko jedes Kunden anpassen.
Bei der Ermittlung der Prämienkosten werden nur Ereignisse berücksichtigt, die während des Erfahrungszeitraums aufgetreten sind. Frühere Ereignisse sind nicht mehr enthalten, und Ereignisse, die im Jahr unmittelbar vor dem aktuellen Ereignis aufgetreten sind, gelten als zu neu oder inoffiziell, um aufgenommen zu werden. Dies erklärt, warum sich ein Unfall drei Jahre lang auf die Versicherungskosten auswirkt, dann "abfällt" oder nach Ablauf dieser Zeit abläuft.
Kunden mit dem geringsten Risiko aufgrund der Ereignisse in ihrem Erfahrungszeitraum erhalten im Allgemeinen die niedrigsten Prämiensätze. Diejenigen, die ein höheres Risiko für den Versicherungsmakler darstellen, zahlen mehr. Neue Unternehmen haben keine Zeit für eine Analyse. Dies ist für das Versicherungsunternehmen eine unbekannte Einheit. Bei dieser Art von Anwendung schätzt der Broker die Prämie auf der Grundlage der Sätze, die ähnlichen Kunden gewährt wurden. In der Regel zahlen Neukunden aufgrund unbekannter Risikofaktoren mehr als bestehende Unternehmen.
Die Erfahrungsperiode kann verwendet werden, um die Prämien in nahezu jeder Art von Versicherungsmarkt zu bestimmen. Dieser Zeitraum wirkt sich auf Unternehmen aus, die eine Arbeitnehmerentschädigung und eine allgemeine Haftpflichtversicherung erwerben. Dies betrifft auch Einzelpersonen, die Sach- oder Hausratversicherungen, Autoversicherungen oder sogar bestimmte Arten von Krankenversicherungen erwerben.