Co je období zkušeností?

Zkušební období je období, které se používá pro výpočet pojistného pro pojistnou smlouvu. Když pojišťovací pojišťovna připravuje pojistné pro zákazníka, odkazuje na historii zákazníka během jeho jedinečného období zkušeností, aby vyhodnotil riziko a návratnost. I když se toto období může v jednotlivých společnostech lišit, týká se to obvykle posledních tří fiskálních let, s výjimkou roku, který právě skončil. Například zkušební období pro zákazníka s pojistným obdobím od 1. ledna 2010 do 31. prosince 2011 se pohybuje od 1. ledna 2006 do 31. prosince 2008. Nové společnosti obecně nebudou mít žádné zkušenosti ani historii k vyhodnocení, což povede správce k použití jiné metody stanovení jeho prémie.

Proces výpočtu pojistného je ponechán na zkušených matematikech, kteří se specializují na pojistně-matematickou vědu. Tito odborníci shromažďují data z období zkušeností zákazníka a poté je používají k výpočtu faktoru modifikace zážitku. Toto číslo odráží očekávané ztráty zákazníka ve srovnání s jeho skutečnými ztrátami během tohoto období. Použitím faktoru modifikujícího zkušenost na standardní pojistné zprostředkovatele může společnost přizpůsobit pojistné na základě individuálního rizika každého klienta.

Při určování prémiových nákladů se berou v úvahu pouze události, ke kterým došlo během zkušebního období. Dřívější události již nejsou zahrnuty a události, ke kterým došlo v průběhu roku bezprostředně před současnou událostí, jsou považovány za příliš nové nebo neoficiální, aby mohly být zahrnuty. To vysvětluje, proč nehoda ovlivňuje náklady na pojištění jednotlivce po dobu tří let, poté „spadne“ nebo vyprší po uplynutí této doby.

Obecně platí, že zákazníci, kteří představují nejnižší riziko na základě událostí jejich zkušební doby, budou mít nejnižší pojistné sazby. Ti, kteří představují vyšší riziko pro pojišťovacího makléře, jsou účtováni více. Nové firmy nebudou mít zkušební období na analýzu, což představuje pro pojišťovnu neznámý subjekt. V tomto typu aplikace broker odhaduje pojistné na základě sazeb daných podobným klientům. Noví zákazníci obvykle platí kvůli neznámým rizikovým faktorům více než stávající společnosti.

Zkušební období lze použít k určení pojistného na téměř jakémkoli typu pojistného trhu. Toto časové období ovlivňuje podniky, které nakupují odměny pracovníků a obecné krytí odpovědnosti. Týká se to také jednotlivců, kteří nakupují pojištění majetku nebo domu, pojištění automobilu nebo dokonce určité typy zdravotního pojištění.