Che cos'è un periodo di esperienza?
Il periodo di esperienza è un periodo di tempo utilizzato per calcolare il premio per una polizza assicurativa. Quando un regolatore assicurativo sta preparando una tariffa premium per un cliente, si riferisce alla storia del cliente durante il suo periodo di esperienza unico al fine di valutare il rischio e il rendimento. Mentre questo periodo può variare da società a società, si riferisce generalmente ai tre anni fiscali più recenti, ad eccezione dell'anno che si è appena concluso. Ad esempio, il periodo di esperienza per un cliente con un periodo di copertura delle polizze compreso tra il 1 ° gennaio 2010 e il 31 dicembre 2011 varia dal 1 ° gennaio 2006 al 31 dicembre 2008. Le nuove società generalmente non avranno alcuna esperienza o storia da valutare, portando il regolatore a utilizzare altri metodi per determinare il suo premio.
Il processo di calcolo delle tariffe dei premi assicurativi è affidato a matematici qualificati specializzati in scienze attuariali. Questi professionisti raccolgono dati dal periodo di esperienza di un cliente, quindi li usano per calcolare il fattore di modifica dell'esperienza. Questa cifra riflette le perdite attese del cliente rispetto alle sue perdite effettive durante questo periodo. Applicando il fattore di modifica dell'esperienza al premio standard del broker assicurativo, la società può personalizzare i premi in base al rischio individuale di ciascun cliente.
Nel determinare i costi del premio, vengono considerati solo gli eventi verificatisi durante il periodo di esperienza. Gli eventi precedenti non sono più inclusi e gli eventi accaduti nell'anno immediatamente precedente a quello attuale sono considerati troppo nuovi o non ufficiali per essere inclusi. Questo spiega perché un incidente ha un impatto sui costi assicurativi di una persona per tre anni, per poi "cadere" o scadere dopo questo periodo.
In generale, i clienti che rappresentano il rischio più basso in base agli eventi del loro periodo di esperienza godranno delle tariffe premium più basse. Coloro che rappresentano un rischio più elevato per il broker assicurativo pagano di più. Le nuove imprese non avranno un periodo di esperienza da analizzare e ciò rappresenta un'entità sconosciuta per la compagnia assicurativa. In questo tipo di applicazione, il broker stima il premio in base alle tariffe fornite a clienti simili. In genere, i nuovi clienti pagano più delle aziende esistenti a causa di fattori di rischio sconosciuti.
Il periodo di esperienza può essere utilizzato per determinare i premi in quasi ogni tipo di mercato assicurativo. Questo periodo di tempo incide sulle aziende in quanto acquistano una retribuzione dei lavoratori e la copertura della responsabilità generale. Colpisce anche le persone che acquistano un'assicurazione sulla proprietà o sulla casa, una copertura automatica o anche alcuni tipi di assicurazione sanitaria.