Vad är en upplevelseperiod?
Erfarenhetsperiod är en tidsperiod som används för att beräkna premien för en försäkring. När en försäkringsjusterare förbereder en premiumränta för en kund hänvisar han till kundens historia under sin unika erfarenhetsperiod för att utvärdera risk och avkastning. Medan denna period kan variera från företag till företag, avser den i allmänhet de senaste tre räkenskapsåren, med undantag för det år som just har slutat. Exempelvis sträcker sig erfarenhetsperioden för en kund med en täckningsperiod från 1 januari 2010 till 31 december 2011 från 1 januari 2006 till 31 december 2008. Nya företag kommer i allmänhet inte att ha någon erfarenhet eller historia att utvärdera, vilket leder justeraren att använda andra metoder för att bestämma hans premie.
Processen för att beräkna försäkringspremiesatser lämnas åt kompetenta matematiker som är specialiserade på aktuariell vetenskap. Dessa proffs samlar in data från en kunds upplevelseperiod och använder dem sedan för att beräkna faktorn för modifiering av upplevelsen. Denna siffra återspeglar kundens förväntade förluster jämfört med hans faktiska förluster under denna period. Genom att använda erfarenhetsmodifieringsfaktorn på försäkringsmäklarnas standardpremie kan företaget anpassa premier baserat på varje klients individuella risk.
Vid fastställande av premiekostnader beaktas endast händelser som inträffade under upplevelseperioden. Tidigare händelser ingår inte längre och händelser som inträffade under året omedelbart före det nuvarande anses vara för nya eller inofficiella att inkludera. Detta förklarar varför en olycka påverkar en individs försäkringskostnader under tre år, sedan "faller av" eller går ut efter denna tid.
I allmänhet kommer kunder som representerar den lägsta risken baserat på händelserna i deras erfarenhetsperiod att njuta av de lägsta premiesatserna. De som representerar en högre risk för försäkringsmäklaren debiteras mer. Nya företag kommer inte att ha en erfarenhetsperiod att analysera, och detta representerar en okänd enhet för försäkringsbolaget. I denna typ av applikation beräknar mäklaren premien baserat på de priser som ges till liknande kunder. Typiskt betalar nya kunder mer än befintliga företag på grund av deras okända riskfaktorer.
Erfarenhetsperiod kan användas för att bestämma premier på nästan alla typer av försäkringsmarknader. Denna tidsperiod påverkar företag när de köper arbetstagarnas ersättning och täckning av allmän ansvarsskyldighet. Det påverkar också individer när de handlar för egendom eller hemförsäkring, bil täckning, eller till och med vissa typer av sjukförsäkring.